¿Cuáles son los mejores y peores bancos por tipo de crédito? – Corporativo Serca

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Por Jeanette Leyva

Antes de contratar algún crédito, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomendó conocer las opciones del mercado en cuanto a tasas de interés y comisiones, pero también consultar que instituciones financieras está mejor evaluadas al tener, por ejemplo contratos claros.

En crédito hipotecario, de 14 bancos evaluados el 50 por ciento fue reprobado por la Condusef. Los principales bancos del país que otorgan este tipo de financiamiento no alcanzaron una calificación aprobatoria: HSBC México, BBVA Bancomer, Scotiabank, Banorte, Santander, Banco del Bajío y Banco Inmobiliario Mexicano.

Las mejores calificaciones en hipotecas, fue para Banco Regional de Monterrey, Banco Ve por Más y Bansi.

En tarjetas de crédito, 8 de las 14 instituciones evaluadas por fueron reprobados. Ellas son BBVA Bancomer, Santander, Banco Ahorro Famsa, Banamex, Scotiabank, BanCoppel y Banorte obtuvieron una calificación no aprobatoria.

Mientras que en tarjeta de crédito los mejor evaluados fueron Banca Afirme, Banco del Bajío y Banco Regional de Monterrey.

En crédito personal: fueron reprobados Banorte y Santander. Los mejor calificados en ese producto fueron Banco Ahorro Famsa, Banco Regional de Monterrey y BanCoppel.

En crédito de nómina: Banco Azteca fue reprobado, igual que Santander y BBVA Bancomer y en el lado contrario, las mejores opciones son Banca Afirme, Banco del Bajío y Banorte, según los datos de la Condusef.

En crédito automotriz: reprobaron Banco Azteca, Banorte, Banamex, Bancomer, HSBC y Scotiabank. Los mejor evaluados en ese producto fueron Banco Autofin, Banco del Bajío, Bansi y CI Banco.

Si es una pequeña empresa, los bancos mejore evaluados en Crédito Simple para Pymes fueron Banco Regional de Monterrey, Bansi y HSBC México. ABC Capital, Banco Azteca, Compartamos y Forjadores fueron reprobados por la Condusef.

 

CRÉDITO HIPOTECARIO
BANCO                                     CALIFICACIÓN
Ve por Más                                      8.95
Bansi                                               8.93
Banco Regional de Monterrey        8.33
HSBC México                                 5.33
Banco del Bajío                              5.22
BBVA Bancomer                            4.49
Scotiabank                                      4.24
Banorte                                           4.17
Banco Inmobiliario México              4.73
Santander                                       3.9

TARJETAS DE CRÉDITO
​​BANCO                                   CALIFICACIÓN

Afirme                                                8.75
Banco del Bajío                                 8.42
Banco Regional de Monterrey           8.36
Banorte                                              5.96
BBVA Bancomer                               5.88
BanCoppel                                         5.45
Santander                                          5.03
HSBC México                                     4.59
Banco Ahorro Famsa                         4.50
Banamex                                            4.16
Scotiabank                                          3.84

CRÉDITO PERSONAL
​BANCO                                CALIFICACIÓN

Banco Regional de Monterrey        9.80
Banco Ahorro Famsa                     9.49
BanCoppel                                     9.48
Banorte                                          5.05
Santander                                      3.93

CRÉDITO DE NÓMINA
BANCO                              CALIFICACIÓN
Banca Afirme                               9.86
Banco del Bajío                           9.17
Banorte                                        8.86
Banco Azteca                              5.73
BBVA Bancomer                         5.73
Santander                                   5.34

CRÉDITO AUTOMOTRIZ
BANCO                               CALIFICACIÓN
Bansi                                                10
Banco Autofin                                   9.21
Banco del Bajío                                8.68
CI Banco                                          8.68
Scotiabank                                       5.99
Banco Azteca                                  5.93
Banorte                                           5.37
BBVA Bancomer                            5.21
HSBC                                             4.53
Banamex                                        4.09

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10 inversiones que debes hacer en tus 20s – Corporativo Serca

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Por Anna James

Tus 20s son clave para evitar que empieces los 30 con deudas o problemas económicos. El dinero que ahorres ahora te permitirá pavimentar tu futuro en el mediano y largo plazo. A continuación te comparto 10 formas diferentes y singulares de invertir tu dinero (aunque sean cantidades bajas):

1. Membresía en un gimnasio. En México, los gastos médicos relacionados a problemas como la obesidad y el sobrepeso cuestan cerca de 4,000 millones de pesos al año al Gobierno. Es bien conocido que este número puede reducirse drásticamente si las personas cuidan mejor su salud. Ponerte en forma en los 20s te ayuda a prevenir costosos temas de salud en el futuro. Además de practicar actividades al aire libre como correr, puedes inscribirte a un gimnasio como Smart Fitness que cuesta desde $360 mensuales.

2. Presta dinero en una plataforma de microfinanzas. Existen varios sitios en los que puedes invertir en microempresas, prestando dinero a los empresarios y ganando con intereses justos para ambas partes. Por ejemplo, plataformas como Kubo Financiero y Prestadero permiten tanto solicitar un préstamo como otorgarlo. Además de ayudar a otro emprendedor, puedes obtener hasta 16% de rendimiento con estas opciones que sustituyen a instituciones financieras como intermediarios.

3. Una estrategia de redes sociales. México se encuentra en el top 10 de los países con mayor interactividad en redes sociales, según datos de ComScore. Por eso es clave que desarrolles una estrategia en social media para identificar tu marca, pero también para posicionarte como profesionista o emprendedor. Cuesta tiempo y dinero construir una presencia en internet, por ello lo mejor es empezar cuanto antes.

4. Repuestos de llaves. Quizás te parezca que ésta es una inversión “ridícula”, ¿pero quién puede decir que nunca se ha quedado encerrado o afuera de su casa, lo que crea pánico y te hace perder tiempo? Tomar medidas de prevención simples, como siempre tener una llanta de repuesto en tu auto, te ayudará a ahorrar dinero y dolores de cabeza en el largo plazo. Una llamada a un cerrajero puede costarte más del doble que tener una llave de repuesto.

5. Seguros. Lo más probable es que en tus 20s no tengas montañas de artículos asegurables o cuentas con una hipoteca, pero sí debes proteger los artículos valiosos. Por ejemplo, debes asegurar tu auto o incluso tu bicicleta (S.com.mx ofrece la opción), tus dispositivos tecnológicos clave para tu trabajo, así como tu salud. También es recomendable pagar un seguro de desempleo.

6. Contribuciones a un plan de retiro. Cuando estás en tus 20s, te parece que no tiene mucho sentido ahorrar dinero para cuando cumplas 60. Sin embargo, hay diversos incentivos para hacerlo, especialmente si eres emprendedor o autoempleado, ya que no contarás con una Afore. Lo más recomendable es invertir en fondos para el retiro que no sólo te permitan ahorrar, sino crecer tus ahorros.

7. Un sistema de archivos online. Nuevamente, éste es otro error costoso de los jóvenes en sus 20s: perder información. Muchas visitas de pánico a las tiendas de tecnología se ahorrarían si aprendiéramos a respaldar los documentos online. Una buena opción es usar la solución para almacenar de Google Docs; es segura, confiable y fácil de entender.

8. Invertir en fondos o acciones. La idea detrás de invertir en acciones en tus 20s no es la de que te hagas millonario (a menos de que tengas mucho capital), sino familiarizarte con el proceso para cuando tengas más dinero para invertir. Si apuestas por acciones, hazlo en compañías grandes, ya que esto te facilitará venderlas.

9. Crowdfunding. Aunque el crowdfunding es una práctica que ha tomado fuerza en los últimos años, para nada es un concepto nuevo. En 1987, inversionistas que colocaron US$1,000 en el filme australiano Crocodile Dundee reportaron un 730 por ciento de retornos. Desde políticos a artistas están utilizando plataformas de crowdfunding para arrancar sus proyectos. Invertir en ellos puede ser lucrativo, y también ayudarte a crecer tu red de negocios.

10. Invertir en arte. Si eres coleccionista o te gusta el arte, una buena recomendación es invertir en él, ya que raramente se deprecia. Existen numerosas ferias, como Affordable Art Fair donde se reúnen más de 50 galerías y ofrecen piezas a precios accesibles, así como sitios como Auxilium Art donde puedes adquirir obras artísticas de artistas poco conocidos.

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5 superpoderes para levantar capital – Corporativo Serca

Qué significa capital de riesgo

Por Luis X. Barrios

Para conseguir dinero no necesitas convertirte en un superhéroe, sino conocer tu poder interno y los ideales que te forman como emprendedor. Ser sensible a tu entorno y aprovechar tu influencia en las personas es un factor clave para operar día a día tu startup. Recuerda que para un nuevo negocio no hay mayor logro que contar con los fondos suficientes para cumplir con sus objetivos de crecimiento.

Tú, como emprendedor, estás en el centro del juego. Para la mayoría de los fondos de capital de riesgo el “juego” de las startups está basado en la figura del emprendedor, la persona detrás de la idea y la que lleva las riendas del negocio en puerta. Estos individuos son iguales o más importantes que la idea o el modelo de negocio, ya que ellos son los que deciden si nadar o hundirse a través de sus actos y decisiones.

La idea o modelo de negocio cambiará con el tiempo conforme evolucionen los ajustes que el mercado va pidiendo; sin embargo, si detrás del proyecto existe un equipo sólido de profesionales será mucho más fácil construir un negocio exitoso al que los inversionistas llegarán por sí solos. Lo primero que tienes que hacer es determinar si tu negocio necesita inversión externa para crecer. Revisa tus métricas y proyecciones, el tamaño de la industria y oportunidad en el mercado. Lo más importante: el “burn rate” o la gasolina que te queda para continuar manejando la empresa.

El “burn rate” se calcula muy fácil dividiendo el flujo de caja que te sobra en la cuenta de banco entre el gasto mensual necesario para sostener las operaciones, pagar nómina, entre otros. El resultado que da es el tiempo que te queda de vida.

La mayoría de las empresas no están listas para recibir capital cuando lo solicitan y cometen el error de aceptar cualquier inversión sin meditarlo previamente. Recuerda que aquí puedes estarte casando con el fondo erróneo que no te agrega valor.

Cuando se levanta capital antes de tiempo pierdes poder de negociación, ya que la empresa no cuenta con la madurez necesaria ni la tracción requerida por el inversionista, lo que podría resultar en ceder una participación accionaria demasiado elevada.

Si la participación accionaria que intercambias por la inversión está desproporcionada perderás motivación y ganas de continuar empujando la carreta, ya que la mayoría del valor de ésta dejará de ser tuya. Pero es difícil mantener una startup sin un flujo de efectivo saludable.

Conozco numerosos casos de empresas que empezaron el proceso de levantar capital cuando sólo les quedaban dos o tres meses de gasolina, lo que las hizo desaparecer. Una ronda de inversión te lleva un tiempo aproximado de seis meses, desde que sales a buscar inversionistas hasta que terminas de levantar el capital necesario, el cual, en el mejor de los casos, ayudará a la empresa a sobrevivir los siguientes 12 meses, esperando que este plazo traiga consigo un crecimiento sostenido hasta por 36 meses. Al finalizar este plazo, la mayoría de las empresas exitosas alcanza el punto de equilibrio, es decir, la etapa donde los ingresos son mayores que los gastos. En esta fase ya pasaste la jungla y la terracería y estarás listo para subirte a la carretera de cuota para pisarle el acelerador y hacer crecer tu negocio.

En The Pool, por ejemplo, revisamos constantemente los flujos de efectivo de nuestros emprendedores para apoyarlos en el diseño de una estrategia eficiente de levantamiento de capital. Un error común entre los emprendedores es creer que cuando la compañía no genera ingresos es excusa suficiente para no cuidar sus finanzas. Pero es una percepción equivocada ya que es muy importante saber en todo momento cuánta gasolina te sobra y si es la necesaria para llegar a tu próximo destino. Por esta razón les recomendamos ser ordenados desde un principio al manejar sus finanzas y contratar a un contador.

Cuando tu tanque de gasolina está en reserva o tienes aproximadamente seis meses o menos, es tiempo de buscar los fondos de venture capital e inversionistas ángeles. Hablar con ellos es más fácil de lo que parece pues siempre están en búsqueda de los mejores proyectos para inyectarles capital de sus inversionistas, quienes buscan el mejor retorno a lo largo del tiempo.

No será fácil convencerlos si tus finanzas no están bien hechas o si no cuentas con la tracción suficiente para emocionarlos; pero sobre todo si no les demuestras que eres fiel a tu visión y que llegarás a tu destino. Es importante aprovechar la oportunidad que representan estos fondos, pero hay que prepararse adecuadamente para ello. También debes afirmar que puedes ser una empresa de su portafolio, ya que invierten en negocios similares al tuyo. Haz la tarea de revisar muy bien el perfil de fondo para saber en quiénes han invertido en el pasado y evalúa si realmente es el fondo adecuado para ti.

Para esto pregúntate: ¿cómo saber si existe empatía entre mi empresa y el fondo? Una buena idea es revisar sus páginas web así como la información disponible en la red sobre el fondo o inversionista ángel de tu interés para analizar el tipo de empresas que tiene en su portafolio. Debes saber quién toma las decisiones, preguntarles a otros emprendedores de su portafolio si han recibido valor agregado y qué tipo de servicios les han facilitado.

Si esta información no te parece suficiente para tomar una decisión es preferible que les llames por teléfono o pidas una referencia antes de perder tu tiempo y el de ellos. Recuerda que el tiempo es el enemigo de tu startup.

 

En el mundo del emprendedor sólo hay una oportunidad para dejar una buena impresión. No importa cuántas señales de humo hagas a los fondos para llamar su atención, si tu historia no cautiva, simplemente le cambiarán de canal.

El Venture Capital no es la única opción, existen otras como explorar las plataformas de crowdfunding o inversión colectiva, donde cualquiera puede ver el perfil de tu negocio y decidir si invierte un monto pequeño. Para que esto funcione, hay que hacer ruido y campaña de comunicación.

Las plataformas de crowdfunding líderes a nivel global son Indiegogo, Kickstarter y -mi preferida- es AngelList, una red social para inversionistas que están buscando las mejores empresas para recibir capital. En mi experiencia, crear una presentación ejecutiva corta (10-12 diapositivas) que explique a través de una historia de película cuál es el problema, la oportunidad de mercado que implica resolverlo, la solución que se propone, por qué el emprendedor es el mejor para ejecutar soluciones, qué ventajas competitivas tiene contra su competencia, qué has logrado y hacia dónde vas es la mejor estrategia para exponer el proyecto a los inversionistas potenciales. Suena fácil, pero lo más difícil del emprendimiento es comunicar tu propuesta de valor para cautivar audiencias. Empieza por aprender a comunicarte efectivamente antes de levantar capital.

Además, es importante exponer las necesidades de inversión, qué porcentaje accionario se propone ceder y el detalle de lo que se hará con el capital obtenido. No hay que perder de vista que los inversionistas no destinan fondos para cubrir los sueldos de los emprendedores, sino a las acciones puntuales que detonen el crecimiento de la empresa. Al final, la inversión de riesgo es para acelerar el crecimiento de un startup en proceso de validación, estructura y escala.

El reto está en saber contar una historia que los cautive combinando datos duros o estadísticas de mercado con historias emocionales alrededor del problema para sensibilizarlos con la solución propuesta y lo que se pretende resolver. Ojo, no se trata de ser dramaturgos y reflejar una manipulación de tu parte.

El que una startup genere ingresos hace las cosas mucho más fáciles para los inversionistas al momento de evaluar la empresa. Esto significa que has validado un problema, cuentas con una solución adecuada por la que la gente está dispuesta a pagarte y lo único que necesitas es más gasolina para avanzar y crecer más rápido que los demás.

Contar con ingresos da solidez al emprendedor lo coloca en una posición más favorable para negociar los términos ofrecidos por el fondo. Una empresa que genera ingresos siempre tendrá una mejor valuación. Al elegir un fondo de venture capital o inversionista ángel es importante tomar en cuenta otros puntos importantes además de la cantidad que puedes invertir, como el valor que agregarás al proyecto, tu red de contactos y experiencia en el mundo de emprendimiento.

Levantar capital no es fácil pero tampoco es imposible. Requiere tiempo que la mayoría de las startups no tienen y en los primeros 12 meses de vida de un negocio el tiempo es la mayor riqueza, no la desperdicies. Estar muy bien preparado es la mejor herramienta para hacer más eficiente el levantamiento de capital. Toma nota de los cinco superpoderes:

1. Habilidades sonoras: Tener una excelente historia que contar y saberla comunicar efectivamente.

2. Habilidades físicas: Excelente ejecución y organización interna, presentando finanzas saludables, organizadas y auditadas por un contador.

3. Control de la realidad: Crear una cultura orientada a las métricas con KPI’s bien establecidos.

4. Poderes visuales: Presentar una visión clara de a dónde se quiere llegar en los próximos cinco o diez años.

5. Magia, hechicería y percepción extrasensorial: Tener la mejor actitud y una sonrisa para enamorar a los inversionistas.

Si cuentas con estos súper poderes, te aseguro que el proceso será más fácil, más divertido y sobre todo más rápido. Depende de ti levantar el capital. Nunca nades solo, nada con nosotros en THE POOL – Club de Emprendedores

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Corrida financiera para tienda de abarrotes – Corporativo Serca

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Parte de las corridas financieras que están a su disposición, gracias a Agroproyectos SC y su disponibilidad para facilitar este tipo de herramientas.

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¿No puedes con las matemáticas? Intenta bailarlas – Corporativo Serca

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Por Katie Walmsley

 

    Fueron muchas las razones por las que renuncié a las matemáticas a los 16 años. Eran difíciles -número uno-, un gran punto en contra de las matemáticas. Eran un poco aburridas, y sin duda no se me daban naturalmente. O eso pensé.

El estímulo parental: “Puede ser difícil ahora, pero me lo agradecerás cuando dirijas un banco / construyas una ciudad / cures el cáncer / vayas al espacio”, cayó en oídos sordos. Cuando tienes 16 años, te imaginas que serás un gran éxito con o sin geometría. O, sin esforzarte tanto en general. Y que serás rico y famoso, y te casarás con una estrella de cine.

Oh, tener 16 otra vez…

Un estudio de 2011 del Departamento de Comercio de Estados Unidos encontró que sólo el 24% de los que persiguen una carrera en Ciencia, Tecnología, Ingeniería o Matemáticas (con frecuencia conocidas como ‘STEM’, por sus siglas en inglés) eran mujeres. Una gran oportunidad perdida para nosotras, las damas, sobre todo al considerar que de acuerdo con el mismo informe, las mujeres en carreras de STEM ganaban en promedio 33% más que en otros campos.

Una relación problemática entre las niñas y las matemáticas, que constituye la piedra angular de las STEM, fue evidente para la graduada del Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT, por sus siglas en inglés) Kirin Sinha desde una edad temprana.

“En la escuela secundaria, yo estaba en una clase de cálculo, donde era una de las únicas chicas”, recuerda. “Incluso en el MIT donde todo el mundo en algún nivel está involucrado en las STEM, me di cuenta de que era la única chica en muchas de mis clases de matemáticas. Eso es algo que siempre me ha molestado”.

Numerosos estudios se han realizado para tratar de identificar por qué las niñas tienen dificultades con las matemáticas, a partir de la escuela secundaria. Hay varias teorías, incluyendo la disminución de la confianza en esa edad, los estereotipos de género que sugieren que las matemáticas son “para niños”, y una diferencia en cómo los niños y las niñas reaccionan a los métodos de enseñanza.

Sinha formó sus propias opiniones.

“Cuando yo estaba asesorando a chicos y chicas, la gran diferencia es que veía que los chicos decían: ‘No entiendo la geometría, no entiendo las fracciones’ y las niñas decían ‘No puedo entender esto’”.

 

Además del problema de la autopercepción, Sinha sospecha que también es debido a la baja autoconfianza entre las chicas que desean desesperadamente “encajar”.

Al luchar por entender por qué se sentía cómoda en las matemáticas mientras que otras chicas no, Sinha identificó un factor destacado: su amor por la danza, una actividad en la que ha participado desde una edad temprana.

“Muchas veces en las aulas de matemáticas no quieres ser la chica que destaca. (Pero) lo que aprendí de la danza fue la mentalidad opuesta exacta”, explica. “Quieres ser la chica bajo el reflector, deseas trabajar tan duro como sea posible y practicar tanto como puedas para ser notada”.

Sinha se dio cuenta de que la danza no sólo impulsaba su confianza, sino que el movimiento en general había sido parte integral de su capacidad de aprender.

Ese momento ‘Eureka’ se convirtió en el nacimiento de SHINE, un programa de tutoría que Sinha comenzó mientras que estaba en el MIT. Incorpora la danza, el movimiento y las matemáticas en un nuevo enfoque destinado a aumentar la confianza y el desempeño de las niñas.

La base de SHINE es el concepto de “aprendizaje kinestésico”, que esencialmente significa mover el cuerpo con el fin de retener mejor la información.

Las chicas de secundaria interesadas acuden al programa después de clases, y trabajan con mentores en actividades que ponen los conceptos matemáticos en acción. Por ejemplo, pueden darse la mano para crear la forma de una cuadrícula, luego moverse para reflejar la forma a través de un eje dibujado en el piso. Jugar usando esquinas e instrucciones ayuda a mostrar cómo funciona la probabilidad, y los movimientos de baile coreografiados ilustran los principios detrás de la trigonometría.

Más tarde, resuelven los problemas de matemáticas en el pizarrón con base en lo que han aprendido, y terminan frecuentemente con una sesión de baile break-out sólo por diversión. Cuando estuve allí, aprendieron una rutina de Shake It Off de Taylor Swift, y luego tuitearon un video con el resultado a la cantante.

Sinha dice que los resultados hablan por sí mismos.

“Vimos una mejora de casi 300% en sus calificaciones de matemáticas, vimos más de 100% de mejora en la confianza”, dice ella. De hecho, el programa es tan exitoso que se ha expandido más allá del área de Boston a Washington DC, con planes para sucursales en Florida y otras ciudades importantes.

Para Sinha, un objetivo clave es hacer que el programa esté disponible para los estudiantes de todos los orígenes; dando a las niñas de familias de bajos ingresos otra base en el camino hacia una carrera de STEM que potencialmente les pagará altos salarios.

Encontrar maneras de mantener a las chicas interesadas en matemáticas es algo en lo que la Casa Blanca está interesada también. Preocupado por rezagarse ante otros países como Rusia y China en tecnología e innovación, el gobierno de Obama ha invertido miles de millones de dólares para aumentar el número de estudiantes en STEM, con particular énfasis en las niñas, con su campaña ‘Educar para Innovar’.

Sinha dice que no ha hablado con el presidente todavía, pero espera que él le haga una llamada.

Mientras tanto, para Sinha, los resultados positivos van más allá de las estadísticas.

“Si realmente hablas con estas chicas, verás lo mucho que han cambiado”, dice. “Veías a una chica que no decía nada al principio, que era muy tímida, muy reservada. Al final, (está) levantando su manos no sólo para hacer una pregunta, sino para hacer frente al grupo y asumir el liderazgo. Esos son los tipos de cambios que realmente van a cambiar la trayectoria de vida de alguien”.

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Plan financiero para tu negocio – Corporativo Serca

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Por Jorge Villalobos

El pensamiento de diseño sugiere desarrollar un prototipo, probarlo y repetir la operación ajustando la idea. En el caso de la escuela de cocina Estudio Arte Gourmet, eso representó ajustar su oferta de cursos para incluir comida kosher y así atender al mercado judío, lo que en la práctica se tradujo en realizar un nuevo benchmark y una reestructuración de parte del negocio de acuerdo con su dueño, Joel Irazabal.

 

También queda claro que el objetivo del design thinking es hallar un prototipo que mejore la vida del usuario a través de la innovación. Y para lograrlo, esta herramienta de trabajo promueve hacer modificaciones basadas en la respuesta del consumidor frente al producto o servicio que se le está ofreciendo. En palabras de Jorge Meza, director de la consultora en innovación Estrategas Digitales, hay que estar dispuesto a orientar “la gestión, organización y los recursos del negocio –en aras de que la empresa como un todo sea flexible y se mueva– para llegar al consumidor”.

 

Lo anterior es relativamente sencillo en la fase de prototipado, cuando es válido hacer un modelo provisional con diagramas o materiales tan simples como papel o cartón. Así, el costo de modificarlo es bajo, como vimos en la nota anterior. Pero cuando el prototipo ha salido al mercado o requiere inversión en tecnología para que haga lo que promete, cambios drásticos en éste pueden convertirse en una pesadilla para un emprendedor, sobre todo si cuenta con recursos limitados.

 

Los costos imprevistos para afinar el prototipo podrían poner en serio riesgo la viabilidad del negocio. Y es que mientras que el “design thinking aplica para la etapa inicial de creación de una idea, el plan financiero te dirá si ésta es factible o no”, advierte Rodolfo Ramírez, director de la consultora en innovación Redbox. Dicha parte de las previsiones de un negocio “requiere de análisis y crítica frente al modelo de negocio, producto o servicio que pretendas lanzar”, añade.

 

Además, la necesidad de nuevos prototipos es sólo una de las variables que pueden salirse de las manos a un emprendedor. Y para prever esas alteraciones no anticipadas en la evolución del negocio, el plan financiero requiere, en la misma medida, una dosis de creatividad, trátese de un emprendedor que vela por las finanzas de su negocio, o incluso, el departamento de finanzas de una compañía. “El problema final que tiene que resolver es que los directivos (o el mismo emprendedor) puedan tomar decisiones de manera efectiva”, en lugar de sólo generar números y hacer proyecciones, comenta Manuel Sandoval, director ejecutivo de Proyectos de Exportación en Proméxico.

 

Planteado así el problema, cuando hablamos de un plan financiero –que en esencia imagina cómo se verán en el futuro diferentes aspectos de un negocio– es primordial que éste modele distintos escenarios probables, para que un emprendedor sea capaz de prever eventualidades y plantear (si éstas se presentan) cursos de acción alternativos.

 

Certidumbre Cero

Hay una verdad poco difundida sobre los planes de negocios y en particular su componente financiero: de lo único que puedes estar seguro al terminarlo, “es que éste y tu presupuesto están mal, porque la probabilidad de que le vayas a pegar a todo exactamente (ventas, costos, tasas, etc.) es cero”, dice Luis Tejado, un especialista financiero que estuvo involucrado en el levantamiento de US$20 millones en capital para sembrar 2,500 hectáreas de teca en Proteak. Ésta compañía maderera, de la que es socio, salió a bolsa levantando US$80 millones mientras él era su director general.

 

Invariablemente, “el plan financiero involucra incertidumbre”, coincide Guillermo Pozos, profesor de finanzas del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM). Y subraya: “es algo que todavía no se da y nadie tiene una bola de cristal para adivinar ese futuro que es incierto; ni en negocios que ya están establecidos y que tienen 50 o 100 años de historia o proyectos que jamás se han ejecutado”. La falta de certidumbre respecto a lo que depara el futuro vuelve primordial el planteamiento de distintos escenarios en un plan financiero, desde los más pesimistas hasta los más optimistas, “creando en la parte media múltiples escenarios que nunca rebasan los extremos”, dice el académico.

Los negocios, para llevar a cabo un ejercicio que les permita tener escenarios diversos en medio de la incertidumbre, se valen de una representación de una técnica matemática computarizada llamada simulación Monte Carlo, que “provee al tomador de decisiones de un rango de resultados posibles y las probabilidades de que estos ocurran para cada acción que se elija tomar. Muestra las posibilidades extremas –los resultados de irse a la quiebra y para la decisión más conservadora– junto con todas las consecuencias posibles de las decisiones entre esos límites”, se explica en el sitio de Palisade, creador de @Risk, un software de análisis de riesgo que cuesta US$1,195 en su versión más básica.

 

Esta técnica, que considera decenas de miles de escenarios posibles, fue usada por primera vez por científicos que trabajaron en la bomba atómica. Toma el nombre del pueblo de descanso en Mónaco, célebre por sus casinos. En la actualidad se usa en distintos campos que incluyen finanzas, gestión de proyectos, energía, manufactura, ingeniería, seguros, petróleo y gas, entre otros.

Pregúntate: “¿qué pasa si vendes menos de lo previsto?”, ¿qué ocurre si ya produjiste lo que no estás vendiendo?,  ¿si la demanda crece?, ¿si la demanda varía?, ¿si te financias con deuda y las tasas de interés suben?, ¿cómo vas a financiar tu operación?, ¿vas a tener deuda?, ¿cuánto tiempo se van a tardar en pagarte?, ¿qué pasa si atrasa un pago?

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¿Desaparecerán los bancos? – Corporativo Serca

banco

Por Pablo Majluf

 

Para fortuna de millones de personas excluidas del proceso crediticio alrededor del mundo –tanto prestamistas potenciales como deudores abrumados–, los bancos tendrán un serio competidor.

Heroicas empresas digitales de Silicon Valley como Lending Club, Zopa, Kiva, y Prosper quieren poner a los bancos en los libros de historia. Buscan conectar a prestamistas directamente con deudores sin usar los costosos e innecesarios servicios bancarios. Y lo están logrando… todo a través de Internet.

Se llama peer-to-peer lending, o préstamo de punto-a-punto en español. Funciona como los polémicos BITtorrent, servicios donde gente que busca archivos digitales (películas, música, libros) se conecta con gente que los tiene y los quiere compartir. Unos suben los archivos, otros los descargan. Muy sencillo.

Bueno, pues con el dinero sucede prácticamente lo mismo. Supongamos que un prestamista quiere colocar 20,000 dólares de deuda a una tasa de interés equis, por ejemplo 3% anual; ¿qué hace? Busca a una de estas empresas, sube su dinero a la red, un algoritmo identifica a un deudor dispuesto a pagar esa tasa, se efectúa una conexión, se transfiere el dinero y –tan tan– el banco se queda ipso facto fuera de la jugada. El prestamista y el beneficiario no se conocen –ni se conocerán– pero uno tiene algo que el otro necesita.

Lending Club, la empresa líder en este incipiente mercado, ya ha facilitado, desde que se fundó en 2007, conexiones de deuda por un valor superior a los 4,000 millones de dólares. El éxito reside en que los prestamistas obtienen una tasa de interés más alta de lo normal, y los deudores una más baja. Como no hay intermediario, sino que la transacción es directa, el prestamista puede pedir un poquito más de lo que le daría un banco, pero un poco menos de lo que un banco le cobraría al deudor. En pocas palabras, el algoritmo empata a prestamistas y deudores justo en el margen de ganancia de los bancos. La empresa obtiene una muy pequeña comisión y todos ganan.

Desde luego que, por el momento, el quid pro quo es el riesgo. Un prestamista no sabe a quién le está prestando, y empresas como Lending Club no se hacen responsables de la morosidad: si un deudor no paga, el prestamista tiene que asumir la pérdida. Y ése es precisamente uno de los argumentos que los bancos utilizan para justificar su existencia.

Sin embargo, la misma tecnología ha ido disminuyendo los riesgos del famoso default. Por ejemplo, a través de sólidos perfiles psicológicos de los deudores, sistemas de puntuación para calificar la puntualidad, opciones de diversificación para los prestamistas, etcétera. De modo que hoy, según reportes de la empresa, la morosidad ronda el 4% –mucho menos que la de los bancos comerciales (47% en tarjetas de crédito en EU).

Este modelo aún está en la cuna. Según la revista The Atlantic, en el primer trimestre del 2014, Lending Club registró un total de 56,557 transacciones por un valor aproximado de 800 millones de dólares. Si lo comparamos con los 47,000 millones que JP Morgan Chase obtuvo en el mismo periodo –solamente en su rama de deuda comercial–, la desproporción se vuelve evidente. Sin embargo, el futuro es promisorio. La empresa crece a un 40% anual y hoy vale 520,000 veces su ingreso neto. Además, importantes inversionistas de riesgo –los famosos venture capitalists– le han estado inyectando grandes cantidades de dinero a esta y otras empresas similares.

Sería aventurado predecir un futuro inmediato sin bancos. Aún no se ve la forma de prescindir de estos gigantes para financiar los grandes proyectos de la humanidad –en construcción, ingeniería civil, industria, armamento, guerras, desarrollo científico, entre otros–, pero tampoco es descabellado. De hecho, algunos algoritmos están empezando a experimentar con la unión multitudinaria de prestamistas, de manera que la cantidad de dinero no sea un impedimento.

Pero por el momento todo parece apuntar a que el peer-to-peer lending se limitará a la banca de consumo, en la que, para fortuna de millones de personas excluidas del proceso crediticio alrededor del mundo –tanto prestamistas potenciales como deudores abrumados–, los bancos tendrán un serio competidor.

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20 frases de finanzas – Corporativo Serca

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Por SoyEntrepreneur

Muchas veces, una frase dice más que mil palabras. Por eso, recopilamos las mejores frases financieras que podrán ayudarte a ver errores que, quizás con miles de ejemplos y charlas, aún no eres capaz de detectar. Léelas con atención:

“La pasión construye negocios. El miedo no.”

“Recuerda que tú puedes ser lo que deseas ser en cualquier cuadrante. Incluso un maestro”.

“Toma tu pasión y haz que suceda”.

El mundo del dinero es sólo un sistema: Un “E” trabaja para el sistema. Un “A” es el sistema. Un “D” crea, posee y controla el sistema. Un “I” invierte en el sistema.

“Si quieres estar en el lado derecho del Cuadrante, debes conocer la diferencia entre los hechos y las opiniones”.

“La mayoría de las vidas de las personas están determinadas por sus opiniones, en vez de los hechos. Para que la vida de una persona cambie, primero necesitan cambiar sus opiniones… y luego considerar los hechos”.

“En la medida que más gente te deba, más rico serás”.

“En la medida en que le debas a más personas, más pobre serás”.

Definición de Riqueza: “Número de días que puedes sobrevivir sin trabajar físicamente mientras mantienes su estándar de vida”.

“Lo único que es un activo o un pasivo eres Tú Mismo, porque en última instancia eres tú quien puede hacer que el dinero sea un activo o un pasivo”.

“La mayor parte de la gente piensa, pero nunca hace”.

“La razón por la cual la mayoría de la gente tiene problemas financieros es porque aceptan el consejo de personas que también están ciegas mentalmente con respecto del dinero”.

“La mayoría de la gente invierte el 95% con los ojos y sólo el 5% con la mente. A menudo compran de manera emocional, en vez de hacerlo racionalmente”.

“Si vas a jugar el juego del dinero, ¿a qué equipo deseas pertenece: Empleados – Autoempleados o Dueños-Inversionistas?”

“Un activo coloca dinero en tu bolsillo. Un pasivo saca dinero de tu bolsillo”.

 

“Si el dinero no está primero en tu cabeza, no permanecerá en tus manos. Si no permanece en tus manos, entonces el dinero y la gente con dinero, se mantendrán alejados de ti”.

“No es cuánto dinero ganes, sino cuánto dinero conservas, qué tan duro trabaja para ti y para cuántas generaciones lo conserva”.

“En un salón de clases no se puede aprender algo importante en realidad. Debe ser aprendido mediante la acción, al cometer errores y corregirlos. Es entonces cuando se obtiene la sabiduría”.

Cómo predecir tu libertad financiera: ¿Cuánto dinero gastas? ¿Cuánto dinero ahorras? ¿Cuánto dinero inviertes?

“Si haces algo, cometes errores y es de los errores de lo que aprendemos más”.

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5 señales de que necesitas inversionistas – Corporativo Serca

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Decide con anticipación si es momento de buscar capital externo. Haz una lista de pros y contras y salva la vida de tu empresa.

Por Matthew Toren

 

Hay un espíritu de negocios que es muy común entre los emprendedores que puede llevarte lejos. Habrán ciertas situaciones en toda empresa cuando será necesario recurrir a inversionistas. La parte retadora es descifrar el momento correcto de hacerlo solo o llamarlos.

Hay pros y contras al traerlos, como en cualquier aspecto del negocio, pero si estás tratando con alguno de estos cinco problemas, es momento de considerarlos como una opción.

1. Tus ventas están fuertes…muy fuertes. Las crecientes ventas son uno de esos “problemas” que muchos emprendedores esperan tener. Pero no es una situación para tomar a la ligera. Cuando estás vendiendo mucho, puede haber un problema de producción si no tienes lo suficiente para cumplir las demandas.

Los clientes no son fans en retrasar las órdenes, el envío o de ser agregado a la lista de espera. La respuesta lenta es la asesina del negocio, así que si las ventas están despegando tanto que no puedes estar al corriente, es tiempo de considerar acercarse a los inversionistas. La afluencia de capital puede ayudarte a tener más empleados y a obtener la mercancía y el equipo de producción necesario para cumplir las demandas.

2. Tu empresa te está superando. Hay emprendedores cuya fortaleza recae en manejar el negocio y otros cuya fortaleza recae en generar buenas ideas fuera de la realidad cotidiana de las operaciones comerciales.

Si eres un gran generador de ideas, ¿quieres perder el tiempo manejando la empresa? Contratar a un gran CEO, COO y hasta un CFO te va a costar dinero. Si tu negocio no está listo para gastar esta cantidad de dinero pero se dirigen hacia allá, el capital inversor puede ayudarte a  contratar a gente que te auxilie con las operaciones diarias y podrás continuar pensando en grande.

3. Necesitas un prototipo. Si eres un empresario que depende de su producto con una gran idea, tal vez necesites inversionistas más rápido que cualquier otro en la industria.

Con las grandes ideas vienen los gastos de patentes, protección legal, prototipos, investigación, desarrollo y pruebas. Si el concepto es universal, no dejes que una falta de fondos evite que avances. Elabora un buen pitch para hacer que los inversionistas se interesen y que la idea siga adelante.

4. Necesitas un equipo grande. Los costos de fabricación y de producción pueden ser elevados, así como el espacio de oficina y tecnología avanzada. Si tu negocio depende de grandes máquinas para su éxito o expansión, considera traer inversionistas para ayudarte con el financiamiento.

Los préstamos son otra opción, pero los inversionistas pueden ser una gran alternativa al ofrecer un conjunto único de beneficios. Pesa las dos opciones y ve cuál es realmente mejor para tu negocio y tus metas a largo plazo.

5. Careces de gastos de startup. A veces el momento adecuado para contactar inversionistas es desde un principio. Si estás luchando para encontrar fondos y sacar tu negocio de la tierra, éstos son una gran forma para crecer en la escala profesional.

Asegúrate de tener un plan bien presentado antes de acercarte a ellos. No te van a dar su dinero si no entienden y creen en lo que quieres hacer. Con los esfuerzos correctos puedes obtener inversionistas desde un inicio y estar tranquilo de que tienes el capital necesario para que tu negocio prospere.

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10 libros de finanzas para emprendedores – Corporativo Serca

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¿Lo único que sabes sobre dinero es “tengo” y “no tengo”? Te compartimos 10 títulos que te ayudarán a entender y administrar mejor tu cartera.

Por: Ana Blanes Cárdenas

 

1. Padre rico, Padre pobre, Robert Kiyosaki y Sharon Lechter

Kiyosaki tiene varios best-sellers bajo la manga y éste es uno de los más exitosos, ya que explica muy bien los conceptos relacionados con los negocios y las finanzas. Prácticamente todo lo que hemos aprendido sobre el dinero se lo debemos a nuestros padres, debido a que en la escuela no nos preparan para lidiar con las finanzas. Te recomendamos este libro que busca destruir mitos sobre el mundo financiero y ayudarte a descubrir el genio económico que llevas dentro.

Título original: Rich Dad, Poor Dad

Año de publicación: 2000

2. Piense y hágase rico, Napoleon Hill

Se conoce como el método más famoso y efectivo para hacer dinero. Con más de 10 millones de copias vendidas, este libro te dará tips para generar riqueza y enfrentar tus miedos. Es una obra diseñada para alcanzar el triunfo no sólo en el ámbito económico, sino también en lo personal.

Título original: Think and Grow Rich

Año de publicación: 1937

3. Los secretos de la mente millonaria, Harv Eker

Si una de tus metas en la vida es convertirte en millonario, este libro es para ti. Harv Eker habla sobre la importancia de cambiar nuestra mentalidad para tener éxito financiero de una forma natural y automática. Comprometerse es parte fundamental del proceso de crear abundancia: aquellas personas que sólo “intentan” hacer dinero tarde o temprano se rinden.

Título original: Secrets of the Millionaire Mind

Año de publicación: 2006

4. Pequeño cerdo capitalista, Sofía Macías

¿Quieres sacarle el mayor provecho a tus finanzas? Tal vez ni en tu casa ni en la escuela te enseñaron cómo ahorrar, gastar o invertir el dinero, pero con este texto tendrás las herramientas más efectivas para repartir de la mejor manera tus ingresos aunque seas novato en el tema.

Año de publicación: 2011

5. El hombre más rico de Babilonia, George S. Clason

Este clásico moderno te dará los principios para aprender a adquirir, mantener y reproducir el dinero de una forma sencilla y motivadora. Aprovechando las reglas básicas de la economía surgidas en la antigua Babilonia, Clason cuenta, mediante parábolas e historias, cómo esta antigua civilización logró acumular grandes riquezas a pesar de la época.

Título original: The Richest Man in Babylon

Año de publicación: 1926

6. El arte de hacer dinero, Mario Borghino

Este libro te dará un plan completo para tener realmente el control de tu dinero y no dejar que éste te controle a ti. Adopta la mentalidad de los millonarios y aprende cómo funciona el dinero para quitarte el impulso de gastar y tener la habilidad de invertir.

Año de publicación: 2012

7. La ciencia de hacerse rico, Wallace Wattles

Los principios que aparecen en este libro son el resultado de años dedicados a estudiar las razones del éxito profesional y personal. Llegó para enseñarnos que el cambio de actitud, la solidaridad, creatividad y la imaginación son indispensables para alcanzar y atraer los objetivos deseados. Además, este libro fue el que inspiró a Rhonda Byrne para escribir su best-seller “El Secreto”.

Título original: The Science of Getting Rich

Año de publicación: 1910

8. El código del dinero, Raimon Samsó

Este autor y conferencista empezó desde cero al perderlo todo y relata de manera amena y práctica cómo, más allá de los consejos para sacar mayor partido de nuestros ahorros, el desapego y la libertad pueden aportar abundancia y prosperidad de forma natural. Aprende a estar al mando de tu economía para hacerla prosperar y ser libre.

Año de publicación: 2009

9. El cuadrante del flujo del dinero: Guía del padre rico hacia la libertad financiera, Robert Kiyosaki

¿Por qué algunas personas a pesar de trabajar menos ganan más? Este libro habla acerca de la mentalidad de la gente para obtener ingresos y cómo esa mentalidad ubica a cada individuo en una de las cuatro posibles posiciones: empleado, auto empleado, dueño de negocio e inversionista. Kiyosaki muestra, mediante un profundo análisis, la razón por la que la forma de pensar distingue a los empresarios de los empleados.

Título original: Rich Dad’s Cashflow Quadrant: Guide to Financial Freedom

Año de publicación: 2000

10. Ajuste de cuentas: Cómo controlar con éxito tu economía familiar, Vicens Castellano

Si siempre se te acaba el dinero antes de fin de mes, este libro te ayudará retomar el control de tus finanzas al tener una idea clara de cómo funciona el dinero. Depende sólo de ti darle la vuelta a tu economía, sigue estos consejos y toma las mejores decisiones.

Año de publicación: 2008

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