6 errores financieros que se dan al emprender

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    Cometer alguno de estos tropiezos no sólo puede afectar a tu negocio, sino transformar el rumbo de tu vida.

Por Brandon Turner

Cuando estaba en la universidad me rapé la cabeza. Después compre una casa abandonada y pasé dos años remodelándola esperando hacer una gran venta que en realidad me hizo “salir tablas”. Y en otra ocasión traté de comerme un bloque de casi un kilogramo de queso cheddar para ganar 20 dólares.

Mi punto es que todos hacemos cosas estúpidas. Es parte de lo que nos hace humanos. Sin embargo, hay algunos tropiezos que realmente nos pueden salir caros y traer graves consecuencias a largo plazo.

Como soy tan culpable de haber cometido estos errores como cualquier otra persona, decidí contactar a algunos bloggeros financieros para hablar del tema.

Estos son esos seis errores que se cometen al emprender. Toma un segundo y pregúntate si estás cometiendo alguno de ellos.

  1. Cuentas de banco vacías

“Como emprendedores solemos ser bastante malos al manejar el efectivo. En cuanto tenemos algo de dinero en el banco, lo reinvertimos en nuestras compañías. Aunque esto puede tener un retorno de inversión importante, en el medio tiempo te deja vulnerable a los cambios del mercado. Sólo manejar efectivo es como tener un seguro en contra de la vida. Simplemente no sabes qué pasará con tu negocio o vida personal y cuando necesitarás tener fondos de emergencia”.- Alan Moore, de XYPlanningNetwork.com.

  1. Gastar sin tener en cuenta el retorno de inversión

“Cada dólar que gastes en tu compañía debe tener la posibilidad de multiplicarse. No persigas la vanidad o “branding” a menos de que puedas medirlo de alguna manera. No siempre tiene que ser una inversión segura, pero debe tener el potencial de convertirse en una”.  – Jim Wang, de KasaiMedia.com.

  1. Ser demasiado tacaño

“No seas tacaño en los gastos necesarios para hacer que tu negocio crezca, aun cuando no tengas demasiadas ganancias. La misma austeridad que manejas en tu vida personal no aplica en los negocios. Invierte en productos y servicios que puedan hacer crecer a tu negocio; piensa a largo plazo”.- Lena Presley Gott, de WhatMommyDoes.com.

  1. La desorganización provoca gastos extra

“La falta de orden es tóxica. No cumplir con los plazos, gastos fuera de control y no saber dónde se guardan documentos o contactos simplemente frenan el crecimiento de un negocio. Implementa un sistema personal de organización que te permita tener cada cosa en su lugar para que puedas ser más eficiente”. -John Wedding, MightyBargainHunter.com.

  1. Declarar todo en la temporada de impuestos

“Pensar que está bien declarar todo como un gasto deducible, especialmente si es un gasto no esencial para tu negocio” – Glen Craig, de FreeFromBroke.com.

  1. No saber cuándo cambiar de dirección (o renunciar)

“Este error lo veo muy seguido: inyectan más dinero a un negocio que de verdad debería ser replanteado. En teoría, deberías tener tracción (tus primeros clientes pagadores) a los pocos meses de iniciar tu negocio. Si no lo estás logrando, es momento de cambiar de estrategia. De lo contrario sólo estarás engañándote a ti mismo, perdiendo el tiempo y retrasando lo inevitable”.- Doug Nordman, de The-Military-Guide.com.

No hay que olvidar mantener la salud de tu negocio, aun  cuando te pierdas en la rutina del trabajo. Recuerda que rasurarte la cabeza puede hacerte ver mal por un par de semanas, pero cometer uno de estos errores podría afectarte de por vida.

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12 frases que evitan que ganes más dinero – Corporativo Serca

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Estas trampas mentales sólo te limitarán e impedirán que te conviertas en millonario. Sigue estos consejos y alcanza la libertad financiera.

Por Grant Cardone

La mayoría de nosotros no crecimos rodeados de lujos y hemos vivido llenos de ideas, pensamientos y acciones de gente de clase media o pobre. Si fuiste criado así como yo, por padres con buenas intenciones pero con pocas formas de darte esa libertad financiera, entonces hay una buena probabilidad de que te creas estas frases.

Nadie negará que los ricos piensan y operan diferente cuando se trata de dinero e inversiones. Aquí hay algunas trampas financieras comunes:

1. “Sólo quiero lo suficiente para estar cómodo.” En el centro de la clase media, es normal pensar que encontrar ese lugar de confort te dará la libertad financiera. Considera que un número significante de personas ahorran algo de dinero para su retiro. Esto ha provocado que las masas sean incapaces de dejar de trabajar cuando es hora de su retiro porque no tienen el dinero suficiente para cuidarse durante las épocas difíciles.

2. “Necesito ganar dinero”. De hecho es ilegal hacer dinero, eso es trabajo del gobierno. Esta idea, que necesitas hacer dinero para tenerlo, te limita a pensar que debes intercambiar tu tiempo por la riqueza. Deja de pensar en hacer dinero y comienza a pensar en términos de colectarlo. Cuando intercambies algo de valor con la gente obtendrás dinero.

3. “Lo más grande no es siempre lo mejor”. Error. Lo más grande es mejor y el dinero es la gloria. Deja de pensar en pequeño. Las mejores empresas en el mundo son grandes. Quedarte pequeño te quitará mucha energía. Piensa 10 veces más grande de lo que creas necesario, es más divertido y te dará más probabilidades del éxito.

En los últimos 12 meses he entrevistado a más de 50 emprendedores exitosos que dirigen empresas multimillonarias y que empezaron con nada. Casi todos me dijeron que su mayor arrepentimiento fue no pensar en grande desde el principio.

4. “Más dinero, más problemas”. Esta es simplemente una idea que aquellos que no tienen dinero usan para justificar que cada vez tienen menos y que están en la quiebra. Si más dinero significa más problemas, entonces yo los recibo con los brazos abiertos porque intenté estar en quiebra y eso era más que un problema.

Deja de pensar que ser rico es feo, no lo es. La verdad es que entre más dinero tengas, más control y elecciones tendrás en cada aspecto de tu vida. Si estás en un asiento de primera clase, no significa que no tendrás a un borracho a tu lado. Comprar tu propio jet te permite controlar quién entra, pero entonces tendrás que contratar a dos pilotos y a un mecánico. Más dinero significa nuevos problemas, no más problemas.

5. “Necesitas dinero para ganar dinero”. La realidad es que más de tres cuartos de todos los millonarios actuales son de la primera generación. Eso significa que la gente ordinaria se hizo rica porque tuvo el coraje para seguir sus ideas. Esta frase es incorrecta. Se necesita dinero para ganar más dinero.

Aunque las personas ricas lo usan para crear esa riqueza, en un principio sólo necesitaron persistencia para crearlo. Esa creencia de que primero necesitas dinero te hace una víctima y no te deja seguir adelante. Yo comencé sin dinero, de hecho tenía deudas. A los 25 estaba en quiebra y cuando cumplí 35 estuve mejor que nunca.

6. “El dinero no crece en los arboles”. La persona que dice esta frase sugiere que el dinero es limitado y escaso. Hay muchísimo en el mundo, la única escasez de dinero en este planeta está en la mente de los que no lo tienen.

7. “Otro día, otro billete”. La fuerza laboral intercambia tiempo por dinero todos los días. ¿Tu tiempo vale 150 pesos la hora o 700 pesos? La realidad es que no importa cuánto obtengas, al final estás vendiendo tu tiempo y no tienes tanto. La mayoría de la gente cree que la única forma de hacer dinero es trabajando más horas, pero no es así.

8. “El dinero es la raíz de todo mal”. El dicho verdadero es “el amor al dinero es la raíz de todo mal”. Éste ha estado cambiando y se malentiende que el dinero es maligno. Bill Gates le dijo a una clase en una universidad: “si naciste pobre no es tu culpa, si sigues así sí lo es”. Creo que es peor no ser capaz de proveer para mi familia o ayudar a alguna causa, viajar y alimentar mis sueños.

9. “Un centavo ahorrado es un centavo ganado”. Si crees esto nunca tendrás libertad financiera. Un centavo ahorrado es un centavo y si pasas tu vida pensando en centavos nunca llegarás a ninguna parte. Ahorrar no es malo, pero los que están enfocados en ahorrar nunca avanzan. Nadie se hizo rico ahorrando, sólo se hicieron viejos.

10. “El dinero no compra la felicidad”. Nunca he conocido a alguien rico que estuviera intentando ser feliz mientras se hacía rico, no tiene nada que ver una con la otra. De hecho, yo nunca he buscado la felicidad, he estado tratando de encontrarle un significado a mi vida para hacer lo que más amo.

Conozco a personas felices e infelices. Mi esposa es la persona más feliz que conozco sin importar cuánto dinero tenga. Te aseguro que le gusta tener la libertad de gastar sin preocuparse. No hay forma en la que el dinero te haga feliz o infeliz, es sólo dinero.

11. “Un centavo por tus pensamientos”. Esta es el tipo de idea hiriente que le muestra a la gente el poco valor de su tiempo y dinero. Yo soy dueño de cuatro negocios, todos comenzaron con ideas y los siguieron las acciones. El hombre que inventó el velcro, el fundador de Starbucks y Henry Ford tuvieron ideas y no las intercambiaron por centavos. Tus posibilidades están limitadas por tus pensamientos, ideas y acciones.

12. “La gente rica es egoísta”. Debo ser honesto, yo he sido egoísta a veces para nunca más tener que depender de alguien económicamente hablando. Mi papa murió cuando tenía 10 años y dejó a mi mamá con suficiente dinero como para alimentar a sus tres hijos y darles una educación. Tuvo que ser algo egoísta para cuidarnos. Se necesita algo de egoísmo y autoestima para cuidarte y tener la libertad financiera para que no te conviertas en un problema para los demás. Si no piensas suficiente en tus propias finanzas, ¿cómo vas a tomar decisiones difíciles y las elecciones necesarias para tu esposa, hijos, comunidad y tu futuro?

Debes ser un poco egoísta hasta que tengas algo que compartir, ya sea una oportunidad, dinero o sabiduría. Estoy harto de escuchar a la gente decir “si tuviera su dinero ayudaría a más gente”, pero no pueden ayudar a otras personas porque nunca han estado enfocados en sus propias finanzas. Por eso llevan una vida enfocados en lo que harían y no en lo que pueden hacer.

Cualquier persona rica puede decirte que es fácil ganar más dinero. Haz que tu familia y amigos estén en la misma página que tú y no limites

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8 tips para tener múltiples fuentes de ingreso – Corporativo Serca

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Por Hal Elrod

 

 

“No dejes que las opiniones del hombre promedio te influyan. Sueña y éste pensará que estás loco. Ten éxito y pensará que tienes suerte. Vuélvete rico y pensará que eres ambicioso. No pongas atención. Él simplemente no entiende”, Robert G. Allen.

 

A los 25 años comencé a planear mi estrategia de salida para dejar una carrera lucrativa en ventas y convertirme en emprendedor y perseguir mi pasión: capacitar a las personas para maximizar su potencial y hacer mejoras significativas en sus resultados.

 

Mientras seguía en mi puesto de ventas, comencé mi primer negocio – y mi primera fuente adicional de ingresos – sirviendo como un entrenador de vida y éxito empresarial. En los pasados nueve años, usando la fórmula de abajo, he podido añadir nueve fuentes adicionales de ingresos. Éstas involucran escribir libros, pláticas, coaching privado y de grupo y organizar eventos en vivo.

Actualmente se ha convertido en una necesidad tener una fuente de ingresos extra. La diversificación de tu flujo de ingresos es importante para protegerte a ti y a tu familia contra los inevitables altibajos de los ciclos económicos e industriales.

Estas fuentes pueden ser activas, pasivas o una combinación de las dos. Algunas te pagarán por hacer algo que amas (activas) y otras te darán ingresos sin que tengas que hacer mucho (pasivo). Puedes diversificar estas ganancias y entrar a diferentes industrias para protegerte de las pérdidas por cambios en el mercado y que te beneficies de las mejoras en otros.

 

Este realmente es el secreto de los que se vuelven ricos y se mantienen así, pero desafortunadamente muchos no lo hacen. Toma nota de estos consejos:

 

  1. Establece tu seguridad financiera. Esta idea no es muy sexy, pero es imperativa: no enfoques tu tiempo y energía en pensar en otra fuente de ingresos hasta que la primera esté establecida. Ya sea que tengas un trabajo de día o tu propia empresa, enfócate en asegurar un primer ingreso mensual que solventará tus gastos antes de seguir otros pasos.

 

  1. Clarifica tu valor único. Todas las personas en este planeta tienen habilidades, experiencias y valores únicos que ofrecer y son compensadas por eso. Descubre los conocimientos, experiencia, habilidades o soluciones que puedes ofrecerle a los demás para que te paguen por ello. Recuerda, lo que puede ser conocimiento común para ti no lo es para todos. Mucha gente podría preferir irse contigo (y tu estilo) antes que irse con alguien más que ofrece un valor similar.

 

 

El empaque también puede diferenciar tu valor. Cuando escribí mi libro “La mañana milagrosa” (The Miracle Morning), tuve que superar mi inseguridad de que despertarse temprano no era algo que yo había inventado. ¿Habría un mercado para ese libro? Los lectores dijeron que esa lectura había cambiado sus vidas por la forma en la que la información estaba presentada, ya que se centra en cómo mejorar significativamente cualquier área de tu vida simplemente alterando la forma en que comienzas el día.

El conocimiento es algo que puede aumentar muy rápido. Como Tony Robbins dijo una vez en su libro “Dinero: Domina el juego” (Money: Master the Game): “una razón por la que la gente tiene éxito es porque posee conocimientos que otros no tienen. Le pagas a tu abogado o doctor debido al conocimiento y habilidades de las que careces”. Aprende más sobre un área en específico y al mismo tiempo aumentarás el valor que los otros pagarán por ti.

 

  1. Identifica tu mercado. Basado en el valor que puedes darle a otros o los problemas que vas a ayudar a resolver, ¿quién pagaría por el valor o solución que puedes proveer?

 

  1. Construye una comunidad. Un punto de inflexión en mi vida financiera llegó cuando escuché al autor y multimillonario Dan Kennedy decir “el activo más valioso que tienes es tu lista de emails, así que enfócate en hacerla crecer”. No me gusta pensar en mi comunidad de correos electrónicos como una lista de nombres sin importancia, sino como un grupo de individuos, cada uno con sus sueños y metas.

 

 

  1. Pregúntale a tu comunidad cuáles son sus deseos. Puedes adivinar o asumir lo que la gente desea o necesita, invertir valioso tiempo en crearlo y esperar que tu idea sea la correcta. Pero recuerda; la esperanza raramente es la mejor estrategia. Puedes mandar un email con una encuesta preguntando qué es lo que quieren o en qué necesitan ayuda. Haz preguntas abiertas para realizar una lluvia de ideas y ofrece múltiples opciones si ya has pensando sobre lo que puedes proveer.

 

  1. Crea una solución. Después de que te digan qué desean, tendrás una oportunidad dorada para ponerte a trabajar y crearlo. Este puede ser un producto digital o físico (un audio libro, un video, un software) o hasta un servicio (niñera, consultoría, coaching, entrenamiento).

 

 

  1. Planea el lanzamiento. Apple tiene una forma única de dar a conocer sus productos. La empresa no sólo lanza el producto en el estante o en su sitio web, sino que lo convierte en todo un evento. Crea anticipación durante meses, tanto que la gente está dispuesta a acampar frente a las tiendas durante semanas para ser los primeros.

 

  1. Encuentra un mentor. La mejor forma de cortar la curva de aprendizaje y alcanzar un resultado en específico, es encontrar a gente que ya haya alcanzado lo que quieres. En lugar de tratar de descubrir todo solo, encuentra a alguien que esté en el lugar que tú quieres estar, descubre cómo lo hizo, modela su comportamiento y hazlo tuyo.

 

Aunque busques una relación cara a cara con un mentor, también podrías contratar a un coach, leer un libro o artículos de un experto.

Programa cierto tiempo para implementar estos pasos, uno a la vez y en meses podrás estar disfrutando de los beneficios, las ventajas, la seguridad y la libertad financiera que viene de tener varias fuentes de ingresos.

 

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Corrida financiera para tienda de abarrotes – Corporativo Serca

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Parte de las corridas financieras que están a su disposición, gracias a Agroproyectos SC y su disponibilidad para facilitar este tipo de herramientas.

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¿No puedes con las matemáticas? Intenta bailarlas – Corporativo Serca

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Por Katie Walmsley

 

    Fueron muchas las razones por las que renuncié a las matemáticas a los 16 años. Eran difíciles -número uno-, un gran punto en contra de las matemáticas. Eran un poco aburridas, y sin duda no se me daban naturalmente. O eso pensé.

El estímulo parental: “Puede ser difícil ahora, pero me lo agradecerás cuando dirijas un banco / construyas una ciudad / cures el cáncer / vayas al espacio”, cayó en oídos sordos. Cuando tienes 16 años, te imaginas que serás un gran éxito con o sin geometría. O, sin esforzarte tanto en general. Y que serás rico y famoso, y te casarás con una estrella de cine.

Oh, tener 16 otra vez…

Un estudio de 2011 del Departamento de Comercio de Estados Unidos encontró que sólo el 24% de los que persiguen una carrera en Ciencia, Tecnología, Ingeniería o Matemáticas (con frecuencia conocidas como ‘STEM’, por sus siglas en inglés) eran mujeres. Una gran oportunidad perdida para nosotras, las damas, sobre todo al considerar que de acuerdo con el mismo informe, las mujeres en carreras de STEM ganaban en promedio 33% más que en otros campos.

Una relación problemática entre las niñas y las matemáticas, que constituye la piedra angular de las STEM, fue evidente para la graduada del Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT, por sus siglas en inglés) Kirin Sinha desde una edad temprana.

“En la escuela secundaria, yo estaba en una clase de cálculo, donde era una de las únicas chicas”, recuerda. “Incluso en el MIT donde todo el mundo en algún nivel está involucrado en las STEM, me di cuenta de que era la única chica en muchas de mis clases de matemáticas. Eso es algo que siempre me ha molestado”.

Numerosos estudios se han realizado para tratar de identificar por qué las niñas tienen dificultades con las matemáticas, a partir de la escuela secundaria. Hay varias teorías, incluyendo la disminución de la confianza en esa edad, los estereotipos de género que sugieren que las matemáticas son “para niños”, y una diferencia en cómo los niños y las niñas reaccionan a los métodos de enseñanza.

Sinha formó sus propias opiniones.

“Cuando yo estaba asesorando a chicos y chicas, la gran diferencia es que veía que los chicos decían: ‘No entiendo la geometría, no entiendo las fracciones’ y las niñas decían ‘No puedo entender esto’”.

 

Además del problema de la autopercepción, Sinha sospecha que también es debido a la baja autoconfianza entre las chicas que desean desesperadamente “encajar”.

Al luchar por entender por qué se sentía cómoda en las matemáticas mientras que otras chicas no, Sinha identificó un factor destacado: su amor por la danza, una actividad en la que ha participado desde una edad temprana.

“Muchas veces en las aulas de matemáticas no quieres ser la chica que destaca. (Pero) lo que aprendí de la danza fue la mentalidad opuesta exacta”, explica. “Quieres ser la chica bajo el reflector, deseas trabajar tan duro como sea posible y practicar tanto como puedas para ser notada”.

Sinha se dio cuenta de que la danza no sólo impulsaba su confianza, sino que el movimiento en general había sido parte integral de su capacidad de aprender.

Ese momento ‘Eureka’ se convirtió en el nacimiento de SHINE, un programa de tutoría que Sinha comenzó mientras que estaba en el MIT. Incorpora la danza, el movimiento y las matemáticas en un nuevo enfoque destinado a aumentar la confianza y el desempeño de las niñas.

La base de SHINE es el concepto de “aprendizaje kinestésico”, que esencialmente significa mover el cuerpo con el fin de retener mejor la información.

Las chicas de secundaria interesadas acuden al programa después de clases, y trabajan con mentores en actividades que ponen los conceptos matemáticos en acción. Por ejemplo, pueden darse la mano para crear la forma de una cuadrícula, luego moverse para reflejar la forma a través de un eje dibujado en el piso. Jugar usando esquinas e instrucciones ayuda a mostrar cómo funciona la probabilidad, y los movimientos de baile coreografiados ilustran los principios detrás de la trigonometría.

Más tarde, resuelven los problemas de matemáticas en el pizarrón con base en lo que han aprendido, y terminan frecuentemente con una sesión de baile break-out sólo por diversión. Cuando estuve allí, aprendieron una rutina de Shake It Off de Taylor Swift, y luego tuitearon un video con el resultado a la cantante.

Sinha dice que los resultados hablan por sí mismos.

“Vimos una mejora de casi 300% en sus calificaciones de matemáticas, vimos más de 100% de mejora en la confianza”, dice ella. De hecho, el programa es tan exitoso que se ha expandido más allá del área de Boston a Washington DC, con planes para sucursales en Florida y otras ciudades importantes.

Para Sinha, un objetivo clave es hacer que el programa esté disponible para los estudiantes de todos los orígenes; dando a las niñas de familias de bajos ingresos otra base en el camino hacia una carrera de STEM que potencialmente les pagará altos salarios.

Encontrar maneras de mantener a las chicas interesadas en matemáticas es algo en lo que la Casa Blanca está interesada también. Preocupado por rezagarse ante otros países como Rusia y China en tecnología e innovación, el gobierno de Obama ha invertido miles de millones de dólares para aumentar el número de estudiantes en STEM, con particular énfasis en las niñas, con su campaña ‘Educar para Innovar’.

Sinha dice que no ha hablado con el presidente todavía, pero espera que él le haga una llamada.

Mientras tanto, para Sinha, los resultados positivos van más allá de las estadísticas.

“Si realmente hablas con estas chicas, verás lo mucho que han cambiado”, dice. “Veías a una chica que no decía nada al principio, que era muy tímida, muy reservada. Al final, (está) levantando su manos no sólo para hacer una pregunta, sino para hacer frente al grupo y asumir el liderazgo. Esos son los tipos de cambios que realmente van a cambiar la trayectoria de vida de alguien”.

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Plan financiero para tu negocio – Corporativo Serca

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Por Jorge Villalobos

El pensamiento de diseño sugiere desarrollar un prototipo, probarlo y repetir la operación ajustando la idea. En el caso de la escuela de cocina Estudio Arte Gourmet, eso representó ajustar su oferta de cursos para incluir comida kosher y así atender al mercado judío, lo que en la práctica se tradujo en realizar un nuevo benchmark y una reestructuración de parte del negocio de acuerdo con su dueño, Joel Irazabal.

 

También queda claro que el objetivo del design thinking es hallar un prototipo que mejore la vida del usuario a través de la innovación. Y para lograrlo, esta herramienta de trabajo promueve hacer modificaciones basadas en la respuesta del consumidor frente al producto o servicio que se le está ofreciendo. En palabras de Jorge Meza, director de la consultora en innovación Estrategas Digitales, hay que estar dispuesto a orientar “la gestión, organización y los recursos del negocio –en aras de que la empresa como un todo sea flexible y se mueva– para llegar al consumidor”.

 

Lo anterior es relativamente sencillo en la fase de prototipado, cuando es válido hacer un modelo provisional con diagramas o materiales tan simples como papel o cartón. Así, el costo de modificarlo es bajo, como vimos en la nota anterior. Pero cuando el prototipo ha salido al mercado o requiere inversión en tecnología para que haga lo que promete, cambios drásticos en éste pueden convertirse en una pesadilla para un emprendedor, sobre todo si cuenta con recursos limitados.

 

Los costos imprevistos para afinar el prototipo podrían poner en serio riesgo la viabilidad del negocio. Y es que mientras que el “design thinking aplica para la etapa inicial de creación de una idea, el plan financiero te dirá si ésta es factible o no”, advierte Rodolfo Ramírez, director de la consultora en innovación Redbox. Dicha parte de las previsiones de un negocio “requiere de análisis y crítica frente al modelo de negocio, producto o servicio que pretendas lanzar”, añade.

 

Además, la necesidad de nuevos prototipos es sólo una de las variables que pueden salirse de las manos a un emprendedor. Y para prever esas alteraciones no anticipadas en la evolución del negocio, el plan financiero requiere, en la misma medida, una dosis de creatividad, trátese de un emprendedor que vela por las finanzas de su negocio, o incluso, el departamento de finanzas de una compañía. “El problema final que tiene que resolver es que los directivos (o el mismo emprendedor) puedan tomar decisiones de manera efectiva”, en lugar de sólo generar números y hacer proyecciones, comenta Manuel Sandoval, director ejecutivo de Proyectos de Exportación en Proméxico.

 

Planteado así el problema, cuando hablamos de un plan financiero –que en esencia imagina cómo se verán en el futuro diferentes aspectos de un negocio– es primordial que éste modele distintos escenarios probables, para que un emprendedor sea capaz de prever eventualidades y plantear (si éstas se presentan) cursos de acción alternativos.

 

Certidumbre Cero

Hay una verdad poco difundida sobre los planes de negocios y en particular su componente financiero: de lo único que puedes estar seguro al terminarlo, “es que éste y tu presupuesto están mal, porque la probabilidad de que le vayas a pegar a todo exactamente (ventas, costos, tasas, etc.) es cero”, dice Luis Tejado, un especialista financiero que estuvo involucrado en el levantamiento de US$20 millones en capital para sembrar 2,500 hectáreas de teca en Proteak. Ésta compañía maderera, de la que es socio, salió a bolsa levantando US$80 millones mientras él era su director general.

 

Invariablemente, “el plan financiero involucra incertidumbre”, coincide Guillermo Pozos, profesor de finanzas del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM). Y subraya: “es algo que todavía no se da y nadie tiene una bola de cristal para adivinar ese futuro que es incierto; ni en negocios que ya están establecidos y que tienen 50 o 100 años de historia o proyectos que jamás se han ejecutado”. La falta de certidumbre respecto a lo que depara el futuro vuelve primordial el planteamiento de distintos escenarios en un plan financiero, desde los más pesimistas hasta los más optimistas, “creando en la parte media múltiples escenarios que nunca rebasan los extremos”, dice el académico.

Los negocios, para llevar a cabo un ejercicio que les permita tener escenarios diversos en medio de la incertidumbre, se valen de una representación de una técnica matemática computarizada llamada simulación Monte Carlo, que “provee al tomador de decisiones de un rango de resultados posibles y las probabilidades de que estos ocurran para cada acción que se elija tomar. Muestra las posibilidades extremas –los resultados de irse a la quiebra y para la decisión más conservadora– junto con todas las consecuencias posibles de las decisiones entre esos límites”, se explica en el sitio de Palisade, creador de @Risk, un software de análisis de riesgo que cuesta US$1,195 en su versión más básica.

 

Esta técnica, que considera decenas de miles de escenarios posibles, fue usada por primera vez por científicos que trabajaron en la bomba atómica. Toma el nombre del pueblo de descanso en Mónaco, célebre por sus casinos. En la actualidad se usa en distintos campos que incluyen finanzas, gestión de proyectos, energía, manufactura, ingeniería, seguros, petróleo y gas, entre otros.

Pregúntate: “¿qué pasa si vendes menos de lo previsto?”, ¿qué ocurre si ya produjiste lo que no estás vendiendo?,  ¿si la demanda crece?, ¿si la demanda varía?, ¿si te financias con deuda y las tasas de interés suben?, ¿cómo vas a financiar tu operación?, ¿vas a tener deuda?, ¿cuánto tiempo se van a tardar en pagarte?, ¿qué pasa si atrasa un pago?

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¿Desaparecerán los bancos? – Corporativo Serca

banco

Por Pablo Majluf

 

Para fortuna de millones de personas excluidas del proceso crediticio alrededor del mundo –tanto prestamistas potenciales como deudores abrumados–, los bancos tendrán un serio competidor.

Heroicas empresas digitales de Silicon Valley como Lending Club, Zopa, Kiva, y Prosper quieren poner a los bancos en los libros de historia. Buscan conectar a prestamistas directamente con deudores sin usar los costosos e innecesarios servicios bancarios. Y lo están logrando… todo a través de Internet.

Se llama peer-to-peer lending, o préstamo de punto-a-punto en español. Funciona como los polémicos BITtorrent, servicios donde gente que busca archivos digitales (películas, música, libros) se conecta con gente que los tiene y los quiere compartir. Unos suben los archivos, otros los descargan. Muy sencillo.

Bueno, pues con el dinero sucede prácticamente lo mismo. Supongamos que un prestamista quiere colocar 20,000 dólares de deuda a una tasa de interés equis, por ejemplo 3% anual; ¿qué hace? Busca a una de estas empresas, sube su dinero a la red, un algoritmo identifica a un deudor dispuesto a pagar esa tasa, se efectúa una conexión, se transfiere el dinero y –tan tan– el banco se queda ipso facto fuera de la jugada. El prestamista y el beneficiario no se conocen –ni se conocerán– pero uno tiene algo que el otro necesita.

Lending Club, la empresa líder en este incipiente mercado, ya ha facilitado, desde que se fundó en 2007, conexiones de deuda por un valor superior a los 4,000 millones de dólares. El éxito reside en que los prestamistas obtienen una tasa de interés más alta de lo normal, y los deudores una más baja. Como no hay intermediario, sino que la transacción es directa, el prestamista puede pedir un poquito más de lo que le daría un banco, pero un poco menos de lo que un banco le cobraría al deudor. En pocas palabras, el algoritmo empata a prestamistas y deudores justo en el margen de ganancia de los bancos. La empresa obtiene una muy pequeña comisión y todos ganan.

Desde luego que, por el momento, el quid pro quo es el riesgo. Un prestamista no sabe a quién le está prestando, y empresas como Lending Club no se hacen responsables de la morosidad: si un deudor no paga, el prestamista tiene que asumir la pérdida. Y ése es precisamente uno de los argumentos que los bancos utilizan para justificar su existencia.

Sin embargo, la misma tecnología ha ido disminuyendo los riesgos del famoso default. Por ejemplo, a través de sólidos perfiles psicológicos de los deudores, sistemas de puntuación para calificar la puntualidad, opciones de diversificación para los prestamistas, etcétera. De modo que hoy, según reportes de la empresa, la morosidad ronda el 4% –mucho menos que la de los bancos comerciales (47% en tarjetas de crédito en EU).

Este modelo aún está en la cuna. Según la revista The Atlantic, en el primer trimestre del 2014, Lending Club registró un total de 56,557 transacciones por un valor aproximado de 800 millones de dólares. Si lo comparamos con los 47,000 millones que JP Morgan Chase obtuvo en el mismo periodo –solamente en su rama de deuda comercial–, la desproporción se vuelve evidente. Sin embargo, el futuro es promisorio. La empresa crece a un 40% anual y hoy vale 520,000 veces su ingreso neto. Además, importantes inversionistas de riesgo –los famosos venture capitalists– le han estado inyectando grandes cantidades de dinero a esta y otras empresas similares.

Sería aventurado predecir un futuro inmediato sin bancos. Aún no se ve la forma de prescindir de estos gigantes para financiar los grandes proyectos de la humanidad –en construcción, ingeniería civil, industria, armamento, guerras, desarrollo científico, entre otros–, pero tampoco es descabellado. De hecho, algunos algoritmos están empezando a experimentar con la unión multitudinaria de prestamistas, de manera que la cantidad de dinero no sea un impedimento.

Pero por el momento todo parece apuntar a que el peer-to-peer lending se limitará a la banca de consumo, en la que, para fortuna de millones de personas excluidas del proceso crediticio alrededor del mundo –tanto prestamistas potenciales como deudores abrumados–, los bancos tendrán un serio competidor.

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Prácticas abusivas, con mayor frecuencia en las Sofomes – Corporativo Serca

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Notimex

El cobro de intereses moratorios, comisiones por pago tardío y penalizaciones de hasta 15%, son algunas de las prácticas abusivas que aplican las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidad No Regulada (Sofomes ENR) a sus acreditados.

Así, de acuerdo con el Buró de Entidades Financieras, el crédito de nómina otorgado por estas entidades financieras es el que registra el mayor número de prácticas abusivas y cuenta con tasas de interés altas, pese a que es respaldado por el salario del trabajador.

En el Buró se observa que las Sofomes ENR son el sector que registra el mayor número de prácticas abusivas, con 40, por arriba de la banca comercial, que suma 33 ejercicios de este tipo.

De hecho, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) emitirá en breve una circular para definir qué es una cláusula abusiva y cuáles prácticas pueden clasificarse dentro de este concepto.

De ahí que cuando entre en vigor dicha reglamentación, la Condusef tendrá la facultad para exigir a las instituciones la eliminación de la práctica al respecto, así como aplicar sanciones económicas.

Entre los ejercicios abusivos más comunes que se observan en los créditos de nómina otorgados por las Sofomes ENR se encuentra el cobro de intereses moratorios y comisión por pago tardío, no pago, cobranza o cualquier otro concepto equivalente.

Ello representa que la institución cobra dos comisiones por el mismo concepto cuando existe un incumplimiento de pago, a pesar de que la ley prohíbe la duplicidad en un mismo periodo.

La Condusef aclara que “esta cláusula era abusiva y por las nuevas disposiciones del Registro de Comisiones (Reco) es ilegal, por lo que está en proceso de sanción”.

Otra práctica observada en este tipo de crédito es que si un cliente da aviso de que planea realizar un pago anticipado, lo obligan a efectuarlo.

Y es que este tipo de pago, conforme a lo dispuesto en esta cláusula, será obligatorio a partir de la fecha en la que el cliente hubiese dado el aviso correspondiente.

También dan por vencido anticipadamente el crédito si el cliente se atrasa con otros préstamos en la institución, y establecen que si la empresa para la que labora el acreditado no paga al acreditante, la obligación de pago seguirá siendo del acreditado, a pesar de que el descuento ya se haya hecho a su nómina.

Hay instituciones que también prohíben al acreditado realizar pagos parciales anticipados, ya que cualquier cantidad adicional será aplicada al pago de las amortizaciones más próximas.

También establecen que cuando el cliente deje de laborar tiene 48 horas para liquidar el préstamo, e incluso, algunas hacen el cálculo global de intereses sobre el saldo principal del préstamo.

Otro hecho observado por la Condusef es que hay instituciones que cobran una comisión de entre 10 y 15 por ciento del saldo insoluto del crédito, en caso de que el usuario quiera realizar un pago anticipado.

En el caso del crédito automotriz, hay Sofomes que establecen el uso de un dispositivo GPS, con el objeto de inmovilizar el vehículo en caso de que el cliente no cumpla con las obligaciones que asume en el contrato, sin que medie autorización por escrito.

En el caso de que el cliente adeude una mensualidad o una cantidad equivalente por diferencias o por cualquier otro concepto, está obligado a autorizar que se realice la emisión de 15 sonidos de  claxon cada vez que encienda su vehículo hasta que haga el pago de la cantidad pendiente.

También condicionan a la contratación de un seguro con una empresa aceptable para la institución, y cuando existe un seguro de vida condiciona a los beneficiarios al pago del saldo insoluto en caso de fallecimiento del acreditado.

Asimismo, piden la cancelación de la domiciliación en 10 días, cuando la norma establece que sean sólo tres días, y establecen que el vencimiento anticipado de cualquier crédito dará por terminado el crédito de auto.

Estas entidades también llegan a establecer que el cliente pagará a la institución gastos, costos, daños y perjuicios sin que así lo determine el juez competente, lo que contraviene el procedimiento para ejecución de garantías previsto en el código de comercio.

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Elegir una caja de ahorro inadecuada pone en riesgo nuestro dinero – Corporativo Serca

girata

Notimex

Un administrador único o “dueño”, que paga intereses superiores al 10% anual por los ahorros, pero no ofrece la copia de un contrato puede ser considerado un foco rojo a la hora de establecer una relación con una caja de ahorro.

 

Así lo consideró la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la cual advierte que si bien las cajas de ahorro son una alternativa para quienes buscan servicios financieros de fácil acceso, si no se elige la adecuada el patrimonio puede estar en riesgo.

 

Para evitar ser víctima de cajas de ahorro inseguras o fraudulentas, recomienda que como primer paso se verifique que la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SCAP, mejor conocida como caja de ahorro), está o no autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar como tal.

 

Detalla que según datos del Fideicomiso del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (Focoop), se encuentran registradas 624 sociedades a nivel nacional, de las cuales solamente 86 cuentan con autorización.

 

Las sociedades restantes no han sido autorizadas: 302 son de nivel básico o pequeñas, por lo que por el tamaño de sus activos -menores a 2.5 millones de Udis-, no requieren autorización de la CNBV; 183 se encuentran en situación de prórroga (en proceso de autorización) y 28 no se encuentran evaluadas.

 

En tanto que 25 no han presentado información financiera, están en situación de insolvencia o potencial quiebra, “por lo que se debe tener especial cuidado en no depositar los ahorros en este tipo de sociedades”.

 

Aclara que esto no quiere decir que ahorrar en una sociedad cooperativa sea malo, sino que como se trata de un sector que está en proceso de regulación, es necesario estar alerta al ingresar a una, pues así como hay cajas que se preocupan por el bienestar de sus socios, hay otras que lo único que desean es defraudarlos.

 

En sentido, precisa que una caja de ahorro que opera de manera correcta y legal da a sus socios un certificado que los acredita como socios; permite participar en la toma de decisiones; da voz y voto en las asambleas generales; y se mantiene informado sobre la situación financiera de la sociedad.

 

Recuerda que las cajas no tienen clientes sino socios, es decir, no hay un beneficiario único de las ganancias de éstas; todos sus participantes “jalan parejo”.

 

Un ejemplo de ello es que para pertenecer a una caja de ahorro se tiene que aportar una cuota inicial (que forma parte del capital social de la cooperativa) y a cambio se recibe un certificado que acredite como socio.

 

Si después se decide abandonar la sociedad, se devuelve la aportación junto con los ahorros, siempre y cuando no se hayan dejado en garantía de algún préstamo que se tenga vigente.

 

Hay algo más que distingue a las cajas confiables, y es que cada socio tiene voz y voto en las asambleas y es su derecho recibir información financiera de la sociedad en el momento en que la solicite.

 

El organismo regulador y supervisor recomienda que para evitar caer en cajas inseguras se debe investigar sobre la seriedad y antigüedad de la caja; preguntar si cuenta con un fondo de protección al ahorro; no dejarse sorprender por publicidad engañosa; desconfiar si ofrecen altas tasas de interés.

 

Asimismo, evitar depositar todo el dinero en la caja de ahorro; comparar otras opciones; leer bien el contrato antes de firmar; y buscar asesoría en Condusef si se tiene alguna duda.

 

Comenta que las cajas tienen mayor presencia en comunidades alejadas donde los bancos no llegan, y Oaxaca es el estado de la República que tiene más sociedades cooperativas, sin embargo, de las 121 que hay en la entidad, tan sólo dos se encuentran autorizadas, y los socios de las 119 cajas restantes no cuentan con un fondo de protección y su ahorro está en riesgo.

 

Los siguientes estados con mayor número de cajas son: Jalisco (85), Michoacán (47) y Guanajuato (37), sin embargo, solamente 38 de éstas cuentan con autorización.

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Evitar el sobreendeudamiento genera oportunidades – Corporativo Serca

Sobreendeudamiento o sobregiro en Microfinanzas

Por: Wolfgang Erhardt

¿Cómo detectar oportunamente si el cliente está adquiriendo nuevos compromisos de pago que aumenten su riesgo de sobreendeudamiento o incumplimiento de pago?

 

El objetivo de cualquier otorgante de crédito es tener una relación de largo plazo con sus clientes a fin de generar oportunidades que impulsen la rentabilidad.

A fin de mantener esta sana relación es importante dar un seguimiento cercano a los clientes actuales para identificar elementos que abran nuevas oportunidades de negocio o que aumenten la probabilidad de que caigan en incumplimientos.

Debido a la gran oferta de productos que existen en nuestro país, es común que muchas personas tengan créditos con varias instituciones. Por eso es de vital importancia para el otorgante de crédito no perder de vista el nivel de endeudamiento de sus clientes y el desempeño que tienen en sus créditos con otras empresas.

 

Para lograrlo es necesario incluir en el análisis crediticio herramientas de monitoreo de portafolio que permitan reconocer señalas tempranas de un aumento del riesgo. De este modo, la empresa otorgante podrá detectar oportunamente, por ejemplo, si el cliente está adquiriendo nuevos compromisos de pago que aumenten su riesgo de sobreendeudamiento o de incumplimiento de pago.

En México, nuestro sistema financiero es sólido y el panorama a futuro es prometedor. Existen, por ejemplo, proyecciones que indican que México pasará de ser la decimotercera a la octava economía del mundo para el año 2050.

Para seguir avanzando hacia esa meta es recomendable que los otorgantes de crédito monitoreen el dinamismo del sector y los cambios en el comportamiento y apetito crediticio de sus clientes y del mercado.

 

A fin de realizar este seguimiento y responder con prontitud, Buró de Crédito cuenta con varias herramientas:

Reporte de Crédito. Permite conocer el perfil de un cliente actual o potencial al mostrar los créditos que maneja, su comportamiento de pago y el monto de deuda que tiene. Esta información puede ser contrastada, por ejemplo, con el nivel de ingresos y con los compromisos de pago vigentes, y así evaluar si todavía existe un margen saludable para que el cliente le haga frente a un nuevo financiamiento.

  1. Sintetiza en un puntaje el Reporte de Crédito de un cliente. La puntuación representa la probabilidad de que el cliente caiga en impagos por más de 90 días en los siguientes 12 meses. De esta manera se puede evaluar la conveniencia de otorgar nuevos créditos, expandir líneas actuales o bien analizar la opción de ofrecer programas de reestructura para evitar que el cliente caiga en moratoria.
  2. Es otro modelo estadístico que también otorga un puntaje mediante el cual es posible conocer si un cliente tiene la capacidad de asumir un crédito adicional sin afectar su capacidad de pago. Los otorgantes de crédito pueden, entonces, decidir si es conveniente otorgar créditos adicionales y, en su caso, de qué monto.
  3. Es un sistema que permite a los otorgantes de crédito monitorear periódicamente el desempeño y utilización crediticia de sus clientes con el fin de realizar análisis de su desempeño y planear estrategias de venta.
  4. Proporciona información sobre cambios relevantes de los clientes. Con Watch también es posible observar si un acreditado asume nuevos compromisos de crédito y su comportamiento de pago, facilitando acciones de cobranza temprana en caso de ser necesario.

 

Para el otorgante de crédito, una pequeña inversión en estas herramientas puede significar la diferencia en términos de oportunidades de negocio, prevención, rentabilidad y crecimiento. Y tu empresa ¿cómo otorga y administra su portafolio crediticio?

 

 

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