Crédito o capital, ¿qué le conviene a tu empresa?

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Apalancarse a través del crédito bancario es recomendable en los primeros años, dicen expertos; cuando el mercado exige un crecimiento acelerado, obtener capital privado es el camino ideal.

Por: Samantha Álvarez

El financiamiento es una de las mayores necesidades que tiene el emprendedor para catapultar su negocio. El dilema viene cuando se presenta el momento de elegir entre tomar un crédito con una institución financiera o permitir la entrada a un fondo de capital privado.

Ambas vías de financiamiento tienen sus pros y contras y cada una responde a distintas etapas y necesidades de la empresa. En ocasiones cuando la empresa es solvente y tiene la capacidad de hacer frente al pago de ambos acreedores puede tomarlos al mismo tiempo, según los expertos.

“Elegir uno u otro tipo de financiamiento depende de la oportunidad de negocio que el emprendedor detecte en el mercado. Cuando los recursos propios o las utilidades ya no le dan al negocio para seguir creciendo necesita financiarse y las alternativas son deuda o capital”, dijo el director general de ArCcanto, Victor Calderón.

Grupo Filoa, empresa de servicio de comedores industriales y universitarios, se creó en el 2011 y los últimos dos años ha mantenido un crecimiento del 70% mediante el apalancamiento financiero que logró desde su creación.

Las necesidades de crédito de la empresa son recurrentes: contar con los recursos suficientes para operar durante 45 o 70 días (el tiempo que financia a sus clientes) y pagar nóminas. Sin flujo de efectivo constante la empresa tenía que hallar la manera de seguir adelante.

La primera ronda de inversión para arrancar el negocio vino a través de familiares y amigos de Juan José Villarreal, el director de la empresa, ya que los bancos pedían al menos dos años de operación.

“Y garantías 3 a 1, es decir, si pides 100,000 pesos, debes tener una propiedad o un activo que sea tres veces el valor del monto que solicitaste”, dijo el director comercial de la empresa crediticia Finmex, Ernesto Gómez.

A los tres meses de operar y mostrar su rentabilidad en el primer comedor que operó, su éxito se difundió y más clientes solicitaron sus servicios. “La inversión de cada restaurante universitario es entre 2 millones y 5 millones de pesos”, agregó Villarreal.

En la siguiente etapa de crecimiento, pero aún a prueba para la banca comercial, Villarreal encontró apoyo en un grupo de inversionistas ángeles y consiguió 1.5 millones de pesos para poner su siguiente comedor.

En el 2013, Grupo Filoa comenzó a atender a 2,000 personas en el comedor de Santander Querétaro. Su cliente bancario volteó a verlo como sujeto de crédito pero solicitándole altas garantías. “Si no estás en buró de crédito nadie te presta y en este caso mi madre tuvo que ser mi aval”, agregó Villarreal.

Para ArCcanto la mejor manera de fondear a la empresa en la primera etapa de crecimiento, cuando lo único que se busque es el dinero, es el crédito, porque siempre será más barato comparado con el capital.

“El retorno sobre la inversión en una empresa apalancada siempre va a ser mayor”, aseguró Victor Calderón.

Hoy Grupo Filoa da servicio a 34 comedores, tiene una línea de crédito revolvente de 1.5 millones de pesos y 5 millones con Finmex que utiliza para pagar a sus proveedores inmediatamente.

“Gracias a este crédito productivo bajamos los costos de operación 15%, lo que se convirtió en utilidades para el negocio”, dijo Villarreal.

El objetivo de la compañía es darle, en el corto plazo, entrada a un fondo de inversión que le permita al directivo despreocuparse por conseguir financiamiento y conseguir más clientes.

“Un fondo de inversión traerá a la empresa mejor capital humano, estrategias de management y hará más eficientes las áreas de la empresa”, agregó Ernesto Gómez.

El riesgo de abrirle la puerta a un fondo de capital es que el nivel de participación accionaria que el fondo pedirá al emprendedor a cambio de su apoyo sea mayoritario y el emprendedor se desmotive a seguir trabajando por su emprendimiento, dijo Gómez.

“Al capital se recurre cuando la empresa requiere tener un crecimiento explosivo y estratégico”, agregó Calderón.

Los fondos de inversión buscan rendimientos superiores al 25% al finalizar su inversión de 5 a 7 años. “Por esta razón no muchas empresas están dispuestas a fondearse, ya que implica que los nuevos socios estén detrás del emprendedor exigiéndole resultados”, dijo Gómez.

El objetivo es que al final, cuando la empresa esté madura, ambas formas de financiamiento convivan y se complementen, coinciden expertos.

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Despachos de cobranza compran bases de datos para engañar

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Los negocios involucrados en engaños a clientes de Walmart actúan en contra del marco regulatorio; de enero a abril la Condusef recibió 10,641 quejas por malas prácticas de cobranza.

 

Por: Samantha Álvarez

 

Walmart de México y Centroamérica no descarta que los despachos de cobranza que solicitan el pago de deudas a sus clientes sin previa autorización de la tienda de autoservicios o enviados por alguna institución financiera hayan comprado los datos de una cartera vencida y actúen bajo engaños.

“Asumimos que alguien (les) vendió bases de datos de carteras vencidas y tienen esos adeudos” entre ellos algunos con las tiendas de esta cadena de autoservicio, dijo el director de Comunicación de Walmart México y Centroamérica, Antonio Ocaranza.

Para el ejecutivo lo que es preocupante es el uso indebido de la marca. “Estamos evaluando qué acciones tomar, la primera es rechazar esta práctica”, dijo.

Desde la última semana de mayo, clientes de Walmart han denunciado ante la tienda de autoservicios que recibieron propuestas para reestructurar sus créditos de Sistema de Recuperación de Cartera Inteligencia de Cobranza y Cobranza Mercantil y Penal de México.

En las propuestas se especifica el saldo adeudado, el descuento que les otorgarían por pronto pago, la fecha límite que tienen para pagarlo y se anexan los números de cuenta de BBVA Bancomer y Santander donde se deberían depositar los pagos.

Los dos despachos involucrados actúan de forma irregular, aseguró Mario di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras  (Condusef).

“Los despachos le dan un número de cuenta en Bancomer o Santander al usuario, le dicen deposítame los 1,000 pesos (…), el usuario va y paga y como no están actuando en representación de nadie, pues le bajaron esa lana al usuario”, dijo el funcionario.

Además estos giros de negocio deben ser acreditados en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) por las entidades financieras que solicitan sus servicios. De los despachos en cuestión solo uno está registrado, pero de forma incorrecta.

Las acciones de cobranza, negociaciones o reestructuras de créditos deben ser contratadas por una entidad financiera, que son las que los registran, según las disposiciones en materia de despachos de cobranza publicadas el 7 de octubre del 2014 en el Diario Oficial de la Federación y que entraron en vigor en enero pasado.

Según Mario Di Costanzo, solo el despacho Sistemas de Recuperación de Cartera cuenta con dicho registro. Sin embargo las instituciones que la dieron de alta son tres Sociedades de Objeto Múltiple no autorizadas a otorgar crédito al consumo.

“(Estos despachos) no tendrían que estar llevando a cabo gestiones de cobranza a nombre de ningún banco, porque no están registradas por ningún banco”, señaló.

La tienda tiene conocimiento de por lo menos 15 casos de clientes en estados como Tamaulipas, Durango, Michoacán, Morelos, Jalisco, Zacatecas, Aguascalientes, Guerrero, Hidalgo y Campeche, entre otros, que fueron contactados por los despachos.

Según Di Costanzo, no tiene poder contra los despachos de cobranza y en todo caso Walmart tendría que emprender acciones legales contra los responsables del engaño a sus cliente.

Hasta el momento Walmart sigue evaluando cómo operará al respecto.

CNNExpansión buscó a los despachos vía telefónica (Cobranza Mercantil y Penal de México con sede en Monterrey, Nuevo León y Sistemas de Recuperación de Cartera de Quintana Roo) y detectó que ambos operaban en el Distrito Federal, dentro de las mismas oficinas. Ninguno de los dos respondieron a la solicitud de información hasta el cierre de esta edición.

Malas prácticas continúan

De enero a abril la Condusef recibió 10.641 quejas sobre las malas prácticas que realizan 1,186 despachos de cobranza. Los principales bancos que han recibido más quejas son BBVA Bancomer, Banamex, Santander, Tarjetas Banamex SOFOM E.R. y Santander Consumo SOFOM E.R.

Los tres principales despachos que tienen más quejas son Consorcio Jurídico de Cobranza Especializada, Servicios Técnicos de Cobranza y Federal Collection Bureau.

“La mitad de estas quejas son puestas por gente que manifiesta no ser deudora”, dijo Di Costanzo.

Pese a este problema, la Condusef no tiene facultades para sancionar a los despachos, pero sí a las instituciones financieras que contratan sus servicios.

“Las instituciones financieras son las responsables de supervisar que las actividades de cobranza realizadas por los despachos se apeguen a los contratos de prestación de servicios que suscriban con estos”, establecen las disposiciones emitidas por la Condusef.

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6 errores financieros que se dan al emprender

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    Cometer alguno de estos tropiezos no sólo puede afectar a tu negocio, sino transformar el rumbo de tu vida.

Por Brandon Turner

Cuando estaba en la universidad me rapé la cabeza. Después compre una casa abandonada y pasé dos años remodelándola esperando hacer una gran venta que en realidad me hizo “salir tablas”. Y en otra ocasión traté de comerme un bloque de casi un kilogramo de queso cheddar para ganar 20 dólares.

Mi punto es que todos hacemos cosas estúpidas. Es parte de lo que nos hace humanos. Sin embargo, hay algunos tropiezos que realmente nos pueden salir caros y traer graves consecuencias a largo plazo.

Como soy tan culpable de haber cometido estos errores como cualquier otra persona, decidí contactar a algunos bloggeros financieros para hablar del tema.

Estos son esos seis errores que se cometen al emprender. Toma un segundo y pregúntate si estás cometiendo alguno de ellos.

  1. Cuentas de banco vacías

“Como emprendedores solemos ser bastante malos al manejar el efectivo. En cuanto tenemos algo de dinero en el banco, lo reinvertimos en nuestras compañías. Aunque esto puede tener un retorno de inversión importante, en el medio tiempo te deja vulnerable a los cambios del mercado. Sólo manejar efectivo es como tener un seguro en contra de la vida. Simplemente no sabes qué pasará con tu negocio o vida personal y cuando necesitarás tener fondos de emergencia”.- Alan Moore, de XYPlanningNetwork.com.

  1. Gastar sin tener en cuenta el retorno de inversión

“Cada dólar que gastes en tu compañía debe tener la posibilidad de multiplicarse. No persigas la vanidad o “branding” a menos de que puedas medirlo de alguna manera. No siempre tiene que ser una inversión segura, pero debe tener el potencial de convertirse en una”.  – Jim Wang, de KasaiMedia.com.

  1. Ser demasiado tacaño

“No seas tacaño en los gastos necesarios para hacer que tu negocio crezca, aun cuando no tengas demasiadas ganancias. La misma austeridad que manejas en tu vida personal no aplica en los negocios. Invierte en productos y servicios que puedan hacer crecer a tu negocio; piensa a largo plazo”.- Lena Presley Gott, de WhatMommyDoes.com.

  1. La desorganización provoca gastos extra

“La falta de orden es tóxica. No cumplir con los plazos, gastos fuera de control y no saber dónde se guardan documentos o contactos simplemente frenan el crecimiento de un negocio. Implementa un sistema personal de organización que te permita tener cada cosa en su lugar para que puedas ser más eficiente”. -John Wedding, MightyBargainHunter.com.

  1. Declarar todo en la temporada de impuestos

“Pensar que está bien declarar todo como un gasto deducible, especialmente si es un gasto no esencial para tu negocio” – Glen Craig, de FreeFromBroke.com.

  1. No saber cuándo cambiar de dirección (o renunciar)

“Este error lo veo muy seguido: inyectan más dinero a un negocio que de verdad debería ser replanteado. En teoría, deberías tener tracción (tus primeros clientes pagadores) a los pocos meses de iniciar tu negocio. Si no lo estás logrando, es momento de cambiar de estrategia. De lo contrario sólo estarás engañándote a ti mismo, perdiendo el tiempo y retrasando lo inevitable”.- Doug Nordman, de The-Military-Guide.com.

No hay que olvidar mantener la salud de tu negocio, aun  cuando te pierdas en la rutina del trabajo. Recuerda que rasurarte la cabeza puede hacerte ver mal por un par de semanas, pero cometer uno de estos errores podría afectarte de por vida.

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¿Por qué se está rezagando la producción de maíz? – Corporativo Serca

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Por Anthony Shelton

Considerando que Estados Unidos tiene una amplia franja de producción de maíz y un sistema muy moderno de agricultura industrial, muchas personas podrían pensar que deben utilizarse grandes cantidades de insecticidas en su producción. De hecho, el uso de insecticidas en la producción de maíz en EU ha disminuido de forma dramática desde 1996. Actualmente, el país que aplica la mayor cantidad de insecticida por unidad de tierra en América del Norte no es EU ni Canadá, sino México.

Para comprender las razones tendremos que analizar la forma en que México produce maíz. Este país es el quinto productor más grande del mundo y dicho cultivo comprende casi una tercera parte de la producción agrícola nacional. Sin embargo, México ha quedado rezagado del resto del mundo. El rendimiento promedio de maíz a nivel nacional es de 3.17 toneladas por hectárea, lo que está 38% por debajo del promedio mundial. Por lo tanto, más de un tercio del maíz que se consume en el país es importado. Aunque históricamente México es el centro de origen del maíz como cultivo, hoy en día no cuenta con seguridad alimentaria, ya que no puede producir suficiente maíz para alimentar a su población.

El cultivo del maíz padece, en gran medida, debido a que las regulaciones y el temor del público fomentado por las vociferantes organizaciones no gubernamentales (ONG) han impedido que los agricultores mexicanos tengan acceso a mejores opciones contra las plagas. Plagas de insectos, incluyendo el gusano cogollero, el gusano elotero y el gusano trozador, destruyen los cultivos de maíz a menos que los agricultores apliquen cantidades enormes de insecticida. Se estima que estos insectos destruyen, por lo menos, el 10% de la producción de maíz.

La única solución alternativa disponible es la que se utiliza en el resto de América del Norte: maíz que ha sido modificado genéticamente para que exprese la proteína bacteriana Bacillus thuringiensis [Bt] y hacerlo resistente a estas voraces plagas de insectos. El maíz Bt, que se introdujo por primera vez en EU en 1996, ahora comprende 80% del área de cultivo de maíz total. Los productores de cultivos orgánicos fumigan normalmente con un rocío foliar de Bt, pero este método es menos efectivo que cuando el cultivo se produce a través de ingeniería genética para expresar el Bt. La inocuidad del Bt para los humanos está bien documentada.

El maíz Bt es un producto de la ciencia moderna que ha utilizado la ingeniería genética para desarrollar miles de productos útiles, tales como medicamentos para el cuidado de la salud y productos alimentarios que se consumen en todo el mundo. A estos productos se les llama con frecuencia organismos genéticamente modificados (OGM), y han sido objeto de interés especial por parte de activistas que se oponen a ellos, a pesar de que estos productos han sido respaldados por organizaciones científicas independientes de prestigio en todo el mundo.

El maíz Bt puede utilizarse como parte de una estrategia de manejo integrado de plagas [MIP], que pone énfasis en el uso de depredadores naturales y otros métodos agroecológicos que son mucho más inocuos al medio ambiente. Sin embargo, este manejo integrado es utilizado con muy poca frecuencia en los campos de maíz debido a que la presión de las plagas es extremadamente intensa y los agricultores carecen de los conocimientos, la información y los incentivos para utilizarlo efectivamente. El principal problema, sin embargo, es que los agricultores mexicanos no cuentan con el ingrediente fundamental del manejo integrado de plagas: el maíz Bt.

Ya que no se permite el uso de maíz Bt en México, los agricultores siguen dependiendo del uso de insecticidas de amplio espectro. De acuerdo con la información obtenida por un grupo de científicos mexicanos y publicados por el Journal of Integrated Pest Management, cada año se utilizan por lo menos 3,000 toneladas de ingrediente activo insecticida para el control del gusano cogollero únicamente, y la cantidad total es mucho mayor cuando se incluyen las demás plagas. Muchos de estos insecticidas son organofosfatos, uno de los grupos de insecticidas más tóxicos que existen y cuyos efectos nocivos a la salud de los humanos y el medio ambiente han sido ampliamente documentados.

Esto resulta un tanto irónico. Sin duda, aquellos que realizan campañas en contra de los organismos genéticamente modificados se ven a sí mismos como ambientalistas. Sin embargo, el precio que se paga en la realidad por este activismo es el uso persistente de miles de toneladas de insecticidas extremadamente tóxicos. Estas personas con frecuencia preguntan si los cultivos genéticamente modificados son nocivos a la salud humana, pero ignoran los peligros reales tanto para humanos como para el medio ambiente de no usar plantas Bt para el control de plagas. Los activistas que realizan campañas contra los OGM tendrían también que admitir que la mayor parte del maíz que se consume en México viene de EU, país en que la mayor parte de la producción es GM y los mexicanos han consumido maíz Bt durante la última década, sin que esto haya representado problemas de salud.

Ya que México es el centro del origen del maíz, uno de los argumentos más fuertes que utilizan los activistas contra los OGM es que el maíz Bt “contamina” variedades criollas con genes foráneos. Éste se ha convertido en un argumento un tanto nacionalista, que tiene marcados matices políticos y culturales. Sin embargo, no tiene justificación científica en la realidad, ya que no existe alguna razón por la que el maíz Bt debiera “contaminar” al maíz autóctono más que los híbridos de maíz mejorados que ya se distribuyen ampliamente en el país desde la década de1950.

Todos coincidimos en que la diversidad genética debe conservarse, pero esto no se logra prohibiendo cualquier cosa nueva o mejorada, ni al mantener el sistema de producción agrícola de un país como un museo que depende de productos químicos. México cuenta con 2 millones de predios en los que se produce maíz; muchos de éstos tienen áreas muy pequeñas y todos producen distintas variedades tanto de criollos como de maíz híbrido mejorado. Cuando el flujo de genes es un tema que preocupa, la coexistencia puede manejarse separando con suficiente distancia los cultivos y teniendo fechas de siembra distintas. Estos sistemas ya se utilizan en la producción agrícola en todo el mundo; también en México, aun cuando los activistas antiOGM no hayan reconocido esta práctica común.

El dilema en el que se encuentra México en este momento tiene su respuesta en la realidad agrícola mundial, en la que el uso de cultivos Bt ha reducido en 42% la aplicación de insecticidas, y a la vez ha incrementado el rendimiento en 25% y aumentado las ganancias de los agricultores en casi 70% en general.

Aunque los activistas antiOGM no quieran admitirlo, la revolución de la biotecnología ya ha tenido un impacto positivo en la salud humana, el ambiente y el ingreso de los agricultores. Desafortunadamente, estos avances están vedados a los productores de maíz mexicanos. Los resultados científicos son claros cuando indican que el maíz Bt es más seguro que las actuales prácticas de los agricultores mexicanos que producen maíz. Ya es momento de que los responsables de las políticas públicas comprendan que la dependencia de grandes cantidades de plaguicida no es la mejor forma de manejar un sistema agrícola moderno, ni de ayudar a México a lograr la seguridad alimentaria.

 

Anthony M. Shelton, PhD. Profesor Internacional de Entomología, Universidad Cornell.

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Guía para hacer tu ‘checkup’ financiero – Corporativo Serca S.C.

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Antes de establecer tus metas para este año revisa qué lograste y qué te faltó en 2014; algunos temas a revisar son: nivel de gastos, deudas, protección, inversiones y retiro, entre otros.

Por: Samantha Álvarez

CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión) — Así como tu cuerpo necesita de un chequeo médico para ver cómo están tus niveles de glucosa, presión  y colesterol, tus finanzas también requieren una revisión minuciosa para que funcionen todo el año.

“Si no lo hacen no sabrán con qué recursos contarán o cómo organizarse para cumplir sus metas del 2015”, dijo la autora del libro de finanzas personales ‘La Oveja Financiera’, Sonia Sánchez-Escuer.

El diagnóstico de los distintos aspectos de tus finanzas personales debe asentarse en papel para modificarlo a lo largo del año las veces necesarias, agregó el director general del despacho de asesoría patrimonial Lenken, Lorenzo Gallardo.

1. Haz un borrador de tus metas financieras 2015.

Escribe qué objetivos tienes para este año, en qué fecha quieres cumplirlos y cuánto dinero necesitas para lograrlos. Las metas son de corto plazo (de tres meses a un año), mediano plazo (de un año a tres) y largo plazo (de tres años en adelante). “Si se trata de metas y objetivos familiares será necesario que esta lista se haga en pareja”, recomendó Gallardo.

2. Revisa el estatus de tus metas anteriores

Anota qué dejaste pendiente el año pasado y qué metas alcanzaste. Escribe las razones u obstáculos que te impidieron lograrlas o, qué te hizo alcanzarlas para que la apliques en futuras ocasiones agregó el asesor patrimonial.

3. Establece prioridades

Dependiendo de tu edad, estado civil y estilo de vida, establece tus prioridades en temas de salud, seguridad, educación, transporte, etc.

4. Contempla cambios

Este año es posible que tomes decisiones que cambien el rumbo de tu vida: casarte, divorciarte, ser madre, cambiar de empleo, iniciar un negocio o mudarte. Contémplalas en el análisis porque éstas modificarán tu nivel de deuda, ahorro y gasto, señaló Gallardo.

5. ¿Estás protegido?

Tu salud, casa y auto son tres cosas que no debes olvidar proteger. Si ya cuentas con un seguro verifica su tus coberturas son  correctas, si la cantidad asegurada es suficiente, montos de primas y deducibles o si es momento de hacer cambio de beneficiarios.

6. Evalúa el desempeño de tus inversiones actuales

Para cumplir tus metas necesitarás saber de cuánto dinero dispones y cuánto debes ahorrar. Revisa tus contratos de inversión y contempla si hay otras instituciones o productos que te den mejores rendimientos, dijo Lorenzo Gallardo.

7. Limpia tus deudas

“Organiza todas tus deudas por plazos, montos, instrumento y tasas de interés mensuales”, recomendó Gallardo. Calcula cuánto debes reservar mensualmente para pagar tus deudas.

Toma tus estados de cuenta ve qué gastos fuertes hiciste el año pasado, descubre patrones de consumo y evítalos, dijo Sonia Sánchez. Y deja de pedir prestado, apégate a la regla: no gastes más de lo que ganas.

8. Los impuestos no aumentan pero tampoco desaparecen

Este año los impuestos para personas físicas y morales no se modificarán, pero será necesario cumplir con ellos a tiempo para evitar cargos y multas. Intenta deducir lo más posible, créditos hipotecarios, gastos médicos o colegiaturas en escuelas particulares.

9. Revisa tu plan de retiro

Este año es momento para que investigues quién administra tu fondo de ahorro para el retiro, contrates algún plan o si ya lo iniciaste, comiences a ver si puedes aportar un poco más para aumentarlo.

10. ¿Contarás con ingresos extras?

Identifica qué gastos fijos tendrás en todo el año y con qué ingreso fijos y extras contarás. “Esto te ayudará a saber con qué dinero contarás para salir de vacaciones o cómo responder ante contingencias”, comentó Gallardo.

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10 inversiones que debes hacer en tus 20s – Corporativo Serca

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Por Anna James

Tus 20s son clave para evitar que empieces los 30 con deudas o problemas económicos. El dinero que ahorres ahora te permitirá pavimentar tu futuro en el mediano y largo plazo. A continuación te comparto 10 formas diferentes y singulares de invertir tu dinero (aunque sean cantidades bajas):

1. Membresía en un gimnasio. En México, los gastos médicos relacionados a problemas como la obesidad y el sobrepeso cuestan cerca de 4,000 millones de pesos al año al Gobierno. Es bien conocido que este número puede reducirse drásticamente si las personas cuidan mejor su salud. Ponerte en forma en los 20s te ayuda a prevenir costosos temas de salud en el futuro. Además de practicar actividades al aire libre como correr, puedes inscribirte a un gimnasio como Smart Fitness que cuesta desde $360 mensuales.

2. Presta dinero en una plataforma de microfinanzas. Existen varios sitios en los que puedes invertir en microempresas, prestando dinero a los empresarios y ganando con intereses justos para ambas partes. Por ejemplo, plataformas como Kubo Financiero y Prestadero permiten tanto solicitar un préstamo como otorgarlo. Además de ayudar a otro emprendedor, puedes obtener hasta 16% de rendimiento con estas opciones que sustituyen a instituciones financieras como intermediarios.

3. Una estrategia de redes sociales. México se encuentra en el top 10 de los países con mayor interactividad en redes sociales, según datos de ComScore. Por eso es clave que desarrolles una estrategia en social media para identificar tu marca, pero también para posicionarte como profesionista o emprendedor. Cuesta tiempo y dinero construir una presencia en internet, por ello lo mejor es empezar cuanto antes.

4. Repuestos de llaves. Quizás te parezca que ésta es una inversión “ridícula”, ¿pero quién puede decir que nunca se ha quedado encerrado o afuera de su casa, lo que crea pánico y te hace perder tiempo? Tomar medidas de prevención simples, como siempre tener una llanta de repuesto en tu auto, te ayudará a ahorrar dinero y dolores de cabeza en el largo plazo. Una llamada a un cerrajero puede costarte más del doble que tener una llave de repuesto.

5. Seguros. Lo más probable es que en tus 20s no tengas montañas de artículos asegurables o cuentas con una hipoteca, pero sí debes proteger los artículos valiosos. Por ejemplo, debes asegurar tu auto o incluso tu bicicleta (S.com.mx ofrece la opción), tus dispositivos tecnológicos clave para tu trabajo, así como tu salud. También es recomendable pagar un seguro de desempleo.

6. Contribuciones a un plan de retiro. Cuando estás en tus 20s, te parece que no tiene mucho sentido ahorrar dinero para cuando cumplas 60. Sin embargo, hay diversos incentivos para hacerlo, especialmente si eres emprendedor o autoempleado, ya que no contarás con una Afore. Lo más recomendable es invertir en fondos para el retiro que no sólo te permitan ahorrar, sino crecer tus ahorros.

7. Un sistema de archivos online. Nuevamente, éste es otro error costoso de los jóvenes en sus 20s: perder información. Muchas visitas de pánico a las tiendas de tecnología se ahorrarían si aprendiéramos a respaldar los documentos online. Una buena opción es usar la solución para almacenar de Google Docs; es segura, confiable y fácil de entender.

8. Invertir en fondos o acciones. La idea detrás de invertir en acciones en tus 20s no es la de que te hagas millonario (a menos de que tengas mucho capital), sino familiarizarte con el proceso para cuando tengas más dinero para invertir. Si apuestas por acciones, hazlo en compañías grandes, ya que esto te facilitará venderlas.

9. Crowdfunding. Aunque el crowdfunding es una práctica que ha tomado fuerza en los últimos años, para nada es un concepto nuevo. En 1987, inversionistas que colocaron US$1,000 en el filme australiano Crocodile Dundee reportaron un 730 por ciento de retornos. Desde políticos a artistas están utilizando plataformas de crowdfunding para arrancar sus proyectos. Invertir en ellos puede ser lucrativo, y también ayudarte a crecer tu red de negocios.

10. Invertir en arte. Si eres coleccionista o te gusta el arte, una buena recomendación es invertir en él, ya que raramente se deprecia. Existen numerosas ferias, como Affordable Art Fair donde se reúnen más de 50 galerías y ofrecen piezas a precios accesibles, así como sitios como Auxilium Art donde puedes adquirir obras artísticas de artistas poco conocidos.

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Corrida financiera para tienda de abarrotes – Corporativo Serca

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Parte de las corridas financieras que están a su disposición, gracias a Agroproyectos SC y su disponibilidad para facilitar este tipo de herramientas.

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¿No puedes con las matemáticas? Intenta bailarlas – Corporativo Serca

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Por Katie Walmsley

 

    Fueron muchas las razones por las que renuncié a las matemáticas a los 16 años. Eran difíciles -número uno-, un gran punto en contra de las matemáticas. Eran un poco aburridas, y sin duda no se me daban naturalmente. O eso pensé.

El estímulo parental: “Puede ser difícil ahora, pero me lo agradecerás cuando dirijas un banco / construyas una ciudad / cures el cáncer / vayas al espacio”, cayó en oídos sordos. Cuando tienes 16 años, te imaginas que serás un gran éxito con o sin geometría. O, sin esforzarte tanto en general. Y que serás rico y famoso, y te casarás con una estrella de cine.

Oh, tener 16 otra vez…

Un estudio de 2011 del Departamento de Comercio de Estados Unidos encontró que sólo el 24% de los que persiguen una carrera en Ciencia, Tecnología, Ingeniería o Matemáticas (con frecuencia conocidas como ‘STEM’, por sus siglas en inglés) eran mujeres. Una gran oportunidad perdida para nosotras, las damas, sobre todo al considerar que de acuerdo con el mismo informe, las mujeres en carreras de STEM ganaban en promedio 33% más que en otros campos.

Una relación problemática entre las niñas y las matemáticas, que constituye la piedra angular de las STEM, fue evidente para la graduada del Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT, por sus siglas en inglés) Kirin Sinha desde una edad temprana.

“En la escuela secundaria, yo estaba en una clase de cálculo, donde era una de las únicas chicas”, recuerda. “Incluso en el MIT donde todo el mundo en algún nivel está involucrado en las STEM, me di cuenta de que era la única chica en muchas de mis clases de matemáticas. Eso es algo que siempre me ha molestado”.

Numerosos estudios se han realizado para tratar de identificar por qué las niñas tienen dificultades con las matemáticas, a partir de la escuela secundaria. Hay varias teorías, incluyendo la disminución de la confianza en esa edad, los estereotipos de género que sugieren que las matemáticas son “para niños”, y una diferencia en cómo los niños y las niñas reaccionan a los métodos de enseñanza.

Sinha formó sus propias opiniones.

“Cuando yo estaba asesorando a chicos y chicas, la gran diferencia es que veía que los chicos decían: ‘No entiendo la geometría, no entiendo las fracciones’ y las niñas decían ‘No puedo entender esto’”.

 

Además del problema de la autopercepción, Sinha sospecha que también es debido a la baja autoconfianza entre las chicas que desean desesperadamente “encajar”.

Al luchar por entender por qué se sentía cómoda en las matemáticas mientras que otras chicas no, Sinha identificó un factor destacado: su amor por la danza, una actividad en la que ha participado desde una edad temprana.

“Muchas veces en las aulas de matemáticas no quieres ser la chica que destaca. (Pero) lo que aprendí de la danza fue la mentalidad opuesta exacta”, explica. “Quieres ser la chica bajo el reflector, deseas trabajar tan duro como sea posible y practicar tanto como puedas para ser notada”.

Sinha se dio cuenta de que la danza no sólo impulsaba su confianza, sino que el movimiento en general había sido parte integral de su capacidad de aprender.

Ese momento ‘Eureka’ se convirtió en el nacimiento de SHINE, un programa de tutoría que Sinha comenzó mientras que estaba en el MIT. Incorpora la danza, el movimiento y las matemáticas en un nuevo enfoque destinado a aumentar la confianza y el desempeño de las niñas.

La base de SHINE es el concepto de “aprendizaje kinestésico”, que esencialmente significa mover el cuerpo con el fin de retener mejor la información.

Las chicas de secundaria interesadas acuden al programa después de clases, y trabajan con mentores en actividades que ponen los conceptos matemáticos en acción. Por ejemplo, pueden darse la mano para crear la forma de una cuadrícula, luego moverse para reflejar la forma a través de un eje dibujado en el piso. Jugar usando esquinas e instrucciones ayuda a mostrar cómo funciona la probabilidad, y los movimientos de baile coreografiados ilustran los principios detrás de la trigonometría.

Más tarde, resuelven los problemas de matemáticas en el pizarrón con base en lo que han aprendido, y terminan frecuentemente con una sesión de baile break-out sólo por diversión. Cuando estuve allí, aprendieron una rutina de Shake It Off de Taylor Swift, y luego tuitearon un video con el resultado a la cantante.

Sinha dice que los resultados hablan por sí mismos.

“Vimos una mejora de casi 300% en sus calificaciones de matemáticas, vimos más de 100% de mejora en la confianza”, dice ella. De hecho, el programa es tan exitoso que se ha expandido más allá del área de Boston a Washington DC, con planes para sucursales en Florida y otras ciudades importantes.

Para Sinha, un objetivo clave es hacer que el programa esté disponible para los estudiantes de todos los orígenes; dando a las niñas de familias de bajos ingresos otra base en el camino hacia una carrera de STEM que potencialmente les pagará altos salarios.

Encontrar maneras de mantener a las chicas interesadas en matemáticas es algo en lo que la Casa Blanca está interesada también. Preocupado por rezagarse ante otros países como Rusia y China en tecnología e innovación, el gobierno de Obama ha invertido miles de millones de dólares para aumentar el número de estudiantes en STEM, con particular énfasis en las niñas, con su campaña ‘Educar para Innovar’.

Sinha dice que no ha hablado con el presidente todavía, pero espera que él le haga una llamada.

Mientras tanto, para Sinha, los resultados positivos van más allá de las estadísticas.

“Si realmente hablas con estas chicas, verás lo mucho que han cambiado”, dice. “Veías a una chica que no decía nada al principio, que era muy tímida, muy reservada. Al final, (está) levantando su manos no sólo para hacer una pregunta, sino para hacer frente al grupo y asumir el liderazgo. Esos son los tipos de cambios que realmente van a cambiar la trayectoria de vida de alguien”.

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Plan financiero para tu negocio – Corporativo Serca

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Por Jorge Villalobos

El pensamiento de diseño sugiere desarrollar un prototipo, probarlo y repetir la operación ajustando la idea. En el caso de la escuela de cocina Estudio Arte Gourmet, eso representó ajustar su oferta de cursos para incluir comida kosher y así atender al mercado judío, lo que en la práctica se tradujo en realizar un nuevo benchmark y una reestructuración de parte del negocio de acuerdo con su dueño, Joel Irazabal.

 

También queda claro que el objetivo del design thinking es hallar un prototipo que mejore la vida del usuario a través de la innovación. Y para lograrlo, esta herramienta de trabajo promueve hacer modificaciones basadas en la respuesta del consumidor frente al producto o servicio que se le está ofreciendo. En palabras de Jorge Meza, director de la consultora en innovación Estrategas Digitales, hay que estar dispuesto a orientar “la gestión, organización y los recursos del negocio –en aras de que la empresa como un todo sea flexible y se mueva– para llegar al consumidor”.

 

Lo anterior es relativamente sencillo en la fase de prototipado, cuando es válido hacer un modelo provisional con diagramas o materiales tan simples como papel o cartón. Así, el costo de modificarlo es bajo, como vimos en la nota anterior. Pero cuando el prototipo ha salido al mercado o requiere inversión en tecnología para que haga lo que promete, cambios drásticos en éste pueden convertirse en una pesadilla para un emprendedor, sobre todo si cuenta con recursos limitados.

 

Los costos imprevistos para afinar el prototipo podrían poner en serio riesgo la viabilidad del negocio. Y es que mientras que el “design thinking aplica para la etapa inicial de creación de una idea, el plan financiero te dirá si ésta es factible o no”, advierte Rodolfo Ramírez, director de la consultora en innovación Redbox. Dicha parte de las previsiones de un negocio “requiere de análisis y crítica frente al modelo de negocio, producto o servicio que pretendas lanzar”, añade.

 

Además, la necesidad de nuevos prototipos es sólo una de las variables que pueden salirse de las manos a un emprendedor. Y para prever esas alteraciones no anticipadas en la evolución del negocio, el plan financiero requiere, en la misma medida, una dosis de creatividad, trátese de un emprendedor que vela por las finanzas de su negocio, o incluso, el departamento de finanzas de una compañía. “El problema final que tiene que resolver es que los directivos (o el mismo emprendedor) puedan tomar decisiones de manera efectiva”, en lugar de sólo generar números y hacer proyecciones, comenta Manuel Sandoval, director ejecutivo de Proyectos de Exportación en Proméxico.

 

Planteado así el problema, cuando hablamos de un plan financiero –que en esencia imagina cómo se verán en el futuro diferentes aspectos de un negocio– es primordial que éste modele distintos escenarios probables, para que un emprendedor sea capaz de prever eventualidades y plantear (si éstas se presentan) cursos de acción alternativos.

 

Certidumbre Cero

Hay una verdad poco difundida sobre los planes de negocios y en particular su componente financiero: de lo único que puedes estar seguro al terminarlo, “es que éste y tu presupuesto están mal, porque la probabilidad de que le vayas a pegar a todo exactamente (ventas, costos, tasas, etc.) es cero”, dice Luis Tejado, un especialista financiero que estuvo involucrado en el levantamiento de US$20 millones en capital para sembrar 2,500 hectáreas de teca en Proteak. Ésta compañía maderera, de la que es socio, salió a bolsa levantando US$80 millones mientras él era su director general.

 

Invariablemente, “el plan financiero involucra incertidumbre”, coincide Guillermo Pozos, profesor de finanzas del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM). Y subraya: “es algo que todavía no se da y nadie tiene una bola de cristal para adivinar ese futuro que es incierto; ni en negocios que ya están establecidos y que tienen 50 o 100 años de historia o proyectos que jamás se han ejecutado”. La falta de certidumbre respecto a lo que depara el futuro vuelve primordial el planteamiento de distintos escenarios en un plan financiero, desde los más pesimistas hasta los más optimistas, “creando en la parte media múltiples escenarios que nunca rebasan los extremos”, dice el académico.

Los negocios, para llevar a cabo un ejercicio que les permita tener escenarios diversos en medio de la incertidumbre, se valen de una representación de una técnica matemática computarizada llamada simulación Monte Carlo, que “provee al tomador de decisiones de un rango de resultados posibles y las probabilidades de que estos ocurran para cada acción que se elija tomar. Muestra las posibilidades extremas –los resultados de irse a la quiebra y para la decisión más conservadora– junto con todas las consecuencias posibles de las decisiones entre esos límites”, se explica en el sitio de Palisade, creador de @Risk, un software de análisis de riesgo que cuesta US$1,195 en su versión más básica.

 

Esta técnica, que considera decenas de miles de escenarios posibles, fue usada por primera vez por científicos que trabajaron en la bomba atómica. Toma el nombre del pueblo de descanso en Mónaco, célebre por sus casinos. En la actualidad se usa en distintos campos que incluyen finanzas, gestión de proyectos, energía, manufactura, ingeniería, seguros, petróleo y gas, entre otros.

Pregúntate: “¿qué pasa si vendes menos de lo previsto?”, ¿qué ocurre si ya produjiste lo que no estás vendiendo?,  ¿si la demanda crece?, ¿si la demanda varía?, ¿si te financias con deuda y las tasas de interés suben?, ¿cómo vas a financiar tu operación?, ¿vas a tener deuda?, ¿cuánto tiempo se van a tardar en pagarte?, ¿qué pasa si atrasa un pago?

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¿Desaparecerán los bancos? – Corporativo Serca

banco

Por Pablo Majluf

 

Para fortuna de millones de personas excluidas del proceso crediticio alrededor del mundo –tanto prestamistas potenciales como deudores abrumados–, los bancos tendrán un serio competidor.

Heroicas empresas digitales de Silicon Valley como Lending Club, Zopa, Kiva, y Prosper quieren poner a los bancos en los libros de historia. Buscan conectar a prestamistas directamente con deudores sin usar los costosos e innecesarios servicios bancarios. Y lo están logrando… todo a través de Internet.

Se llama peer-to-peer lending, o préstamo de punto-a-punto en español. Funciona como los polémicos BITtorrent, servicios donde gente que busca archivos digitales (películas, música, libros) se conecta con gente que los tiene y los quiere compartir. Unos suben los archivos, otros los descargan. Muy sencillo.

Bueno, pues con el dinero sucede prácticamente lo mismo. Supongamos que un prestamista quiere colocar 20,000 dólares de deuda a una tasa de interés equis, por ejemplo 3% anual; ¿qué hace? Busca a una de estas empresas, sube su dinero a la red, un algoritmo identifica a un deudor dispuesto a pagar esa tasa, se efectúa una conexión, se transfiere el dinero y –tan tan– el banco se queda ipso facto fuera de la jugada. El prestamista y el beneficiario no se conocen –ni se conocerán– pero uno tiene algo que el otro necesita.

Lending Club, la empresa líder en este incipiente mercado, ya ha facilitado, desde que se fundó en 2007, conexiones de deuda por un valor superior a los 4,000 millones de dólares. El éxito reside en que los prestamistas obtienen una tasa de interés más alta de lo normal, y los deudores una más baja. Como no hay intermediario, sino que la transacción es directa, el prestamista puede pedir un poquito más de lo que le daría un banco, pero un poco menos de lo que un banco le cobraría al deudor. En pocas palabras, el algoritmo empata a prestamistas y deudores justo en el margen de ganancia de los bancos. La empresa obtiene una muy pequeña comisión y todos ganan.

Desde luego que, por el momento, el quid pro quo es el riesgo. Un prestamista no sabe a quién le está prestando, y empresas como Lending Club no se hacen responsables de la morosidad: si un deudor no paga, el prestamista tiene que asumir la pérdida. Y ése es precisamente uno de los argumentos que los bancos utilizan para justificar su existencia.

Sin embargo, la misma tecnología ha ido disminuyendo los riesgos del famoso default. Por ejemplo, a través de sólidos perfiles psicológicos de los deudores, sistemas de puntuación para calificar la puntualidad, opciones de diversificación para los prestamistas, etcétera. De modo que hoy, según reportes de la empresa, la morosidad ronda el 4% –mucho menos que la de los bancos comerciales (47% en tarjetas de crédito en EU).

Este modelo aún está en la cuna. Según la revista The Atlantic, en el primer trimestre del 2014, Lending Club registró un total de 56,557 transacciones por un valor aproximado de 800 millones de dólares. Si lo comparamos con los 47,000 millones que JP Morgan Chase obtuvo en el mismo periodo –solamente en su rama de deuda comercial–, la desproporción se vuelve evidente. Sin embargo, el futuro es promisorio. La empresa crece a un 40% anual y hoy vale 520,000 veces su ingreso neto. Además, importantes inversionistas de riesgo –los famosos venture capitalists– le han estado inyectando grandes cantidades de dinero a esta y otras empresas similares.

Sería aventurado predecir un futuro inmediato sin bancos. Aún no se ve la forma de prescindir de estos gigantes para financiar los grandes proyectos de la humanidad –en construcción, ingeniería civil, industria, armamento, guerras, desarrollo científico, entre otros–, pero tampoco es descabellado. De hecho, algunos algoritmos están empezando a experimentar con la unión multitudinaria de prestamistas, de manera que la cantidad de dinero no sea un impedimento.

Pero por el momento todo parece apuntar a que el peer-to-peer lending se limitará a la banca de consumo, en la que, para fortuna de millones de personas excluidas del proceso crediticio alrededor del mundo –tanto prestamistas potenciales como deudores abrumados–, los bancos tendrán un serio competidor.

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