Crédito o capital, ¿qué le conviene a tu empresa?

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Apalancarse a través del crédito bancario es recomendable en los primeros años, dicen expertos; cuando el mercado exige un crecimiento acelerado, obtener capital privado es el camino ideal.

Por: Samantha Álvarez

El financiamiento es una de las mayores necesidades que tiene el emprendedor para catapultar su negocio. El dilema viene cuando se presenta el momento de elegir entre tomar un crédito con una institución financiera o permitir la entrada a un fondo de capital privado.

Ambas vías de financiamiento tienen sus pros y contras y cada una responde a distintas etapas y necesidades de la empresa. En ocasiones cuando la empresa es solvente y tiene la capacidad de hacer frente al pago de ambos acreedores puede tomarlos al mismo tiempo, según los expertos.

“Elegir uno u otro tipo de financiamiento depende de la oportunidad de negocio que el emprendedor detecte en el mercado. Cuando los recursos propios o las utilidades ya no le dan al negocio para seguir creciendo necesita financiarse y las alternativas son deuda o capital”, dijo el director general de ArCcanto, Victor Calderón.

Grupo Filoa, empresa de servicio de comedores industriales y universitarios, se creó en el 2011 y los últimos dos años ha mantenido un crecimiento del 70% mediante el apalancamiento financiero que logró desde su creación.

Las necesidades de crédito de la empresa son recurrentes: contar con los recursos suficientes para operar durante 45 o 70 días (el tiempo que financia a sus clientes) y pagar nóminas. Sin flujo de efectivo constante la empresa tenía que hallar la manera de seguir adelante.

La primera ronda de inversión para arrancar el negocio vino a través de familiares y amigos de Juan José Villarreal, el director de la empresa, ya que los bancos pedían al menos dos años de operación.

“Y garantías 3 a 1, es decir, si pides 100,000 pesos, debes tener una propiedad o un activo que sea tres veces el valor del monto que solicitaste”, dijo el director comercial de la empresa crediticia Finmex, Ernesto Gómez.

A los tres meses de operar y mostrar su rentabilidad en el primer comedor que operó, su éxito se difundió y más clientes solicitaron sus servicios. “La inversión de cada restaurante universitario es entre 2 millones y 5 millones de pesos”, agregó Villarreal.

En la siguiente etapa de crecimiento, pero aún a prueba para la banca comercial, Villarreal encontró apoyo en un grupo de inversionistas ángeles y consiguió 1.5 millones de pesos para poner su siguiente comedor.

En el 2013, Grupo Filoa comenzó a atender a 2,000 personas en el comedor de Santander Querétaro. Su cliente bancario volteó a verlo como sujeto de crédito pero solicitándole altas garantías. “Si no estás en buró de crédito nadie te presta y en este caso mi madre tuvo que ser mi aval”, agregó Villarreal.

Para ArCcanto la mejor manera de fondear a la empresa en la primera etapa de crecimiento, cuando lo único que se busque es el dinero, es el crédito, porque siempre será más barato comparado con el capital.

“El retorno sobre la inversión en una empresa apalancada siempre va a ser mayor”, aseguró Victor Calderón.

Hoy Grupo Filoa da servicio a 34 comedores, tiene una línea de crédito revolvente de 1.5 millones de pesos y 5 millones con Finmex que utiliza para pagar a sus proveedores inmediatamente.

“Gracias a este crédito productivo bajamos los costos de operación 15%, lo que se convirtió en utilidades para el negocio”, dijo Villarreal.

El objetivo de la compañía es darle, en el corto plazo, entrada a un fondo de inversión que le permita al directivo despreocuparse por conseguir financiamiento y conseguir más clientes.

“Un fondo de inversión traerá a la empresa mejor capital humano, estrategias de management y hará más eficientes las áreas de la empresa”, agregó Ernesto Gómez.

El riesgo de abrirle la puerta a un fondo de capital es que el nivel de participación accionaria que el fondo pedirá al emprendedor a cambio de su apoyo sea mayoritario y el emprendedor se desmotive a seguir trabajando por su emprendimiento, dijo Gómez.

“Al capital se recurre cuando la empresa requiere tener un crecimiento explosivo y estratégico”, agregó Calderón.

Los fondos de inversión buscan rendimientos superiores al 25% al finalizar su inversión de 5 a 7 años. “Por esta razón no muchas empresas están dispuestas a fondearse, ya que implica que los nuevos socios estén detrás del emprendedor exigiéndole resultados”, dijo Gómez.

El objetivo es que al final, cuando la empresa esté madura, ambas formas de financiamiento convivan y se complementen, coinciden expertos.

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Despachos de cobranza compran bases de datos para engañar

Cobranza telemarketing

Los negocios involucrados en engaños a clientes de Walmart actúan en contra del marco regulatorio; de enero a abril la Condusef recibió 10,641 quejas por malas prácticas de cobranza.

 

Por: Samantha Álvarez

 

Walmart de México y Centroamérica no descarta que los despachos de cobranza que solicitan el pago de deudas a sus clientes sin previa autorización de la tienda de autoservicios o enviados por alguna institución financiera hayan comprado los datos de una cartera vencida y actúen bajo engaños.

“Asumimos que alguien (les) vendió bases de datos de carteras vencidas y tienen esos adeudos” entre ellos algunos con las tiendas de esta cadena de autoservicio, dijo el director de Comunicación de Walmart México y Centroamérica, Antonio Ocaranza.

Para el ejecutivo lo que es preocupante es el uso indebido de la marca. “Estamos evaluando qué acciones tomar, la primera es rechazar esta práctica”, dijo.

Desde la última semana de mayo, clientes de Walmart han denunciado ante la tienda de autoservicios que recibieron propuestas para reestructurar sus créditos de Sistema de Recuperación de Cartera Inteligencia de Cobranza y Cobranza Mercantil y Penal de México.

En las propuestas se especifica el saldo adeudado, el descuento que les otorgarían por pronto pago, la fecha límite que tienen para pagarlo y se anexan los números de cuenta de BBVA Bancomer y Santander donde se deberían depositar los pagos.

Los dos despachos involucrados actúan de forma irregular, aseguró Mario di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras  (Condusef).

“Los despachos le dan un número de cuenta en Bancomer o Santander al usuario, le dicen deposítame los 1,000 pesos (…), el usuario va y paga y como no están actuando en representación de nadie, pues le bajaron esa lana al usuario”, dijo el funcionario.

Además estos giros de negocio deben ser acreditados en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) por las entidades financieras que solicitan sus servicios. De los despachos en cuestión solo uno está registrado, pero de forma incorrecta.

Las acciones de cobranza, negociaciones o reestructuras de créditos deben ser contratadas por una entidad financiera, que son las que los registran, según las disposiciones en materia de despachos de cobranza publicadas el 7 de octubre del 2014 en el Diario Oficial de la Federación y que entraron en vigor en enero pasado.

Según Mario Di Costanzo, solo el despacho Sistemas de Recuperación de Cartera cuenta con dicho registro. Sin embargo las instituciones que la dieron de alta son tres Sociedades de Objeto Múltiple no autorizadas a otorgar crédito al consumo.

“(Estos despachos) no tendrían que estar llevando a cabo gestiones de cobranza a nombre de ningún banco, porque no están registradas por ningún banco”, señaló.

La tienda tiene conocimiento de por lo menos 15 casos de clientes en estados como Tamaulipas, Durango, Michoacán, Morelos, Jalisco, Zacatecas, Aguascalientes, Guerrero, Hidalgo y Campeche, entre otros, que fueron contactados por los despachos.

Según Di Costanzo, no tiene poder contra los despachos de cobranza y en todo caso Walmart tendría que emprender acciones legales contra los responsables del engaño a sus cliente.

Hasta el momento Walmart sigue evaluando cómo operará al respecto.

CNNExpansión buscó a los despachos vía telefónica (Cobranza Mercantil y Penal de México con sede en Monterrey, Nuevo León y Sistemas de Recuperación de Cartera de Quintana Roo) y detectó que ambos operaban en el Distrito Federal, dentro de las mismas oficinas. Ninguno de los dos respondieron a la solicitud de información hasta el cierre de esta edición.

Malas prácticas continúan

De enero a abril la Condusef recibió 10.641 quejas sobre las malas prácticas que realizan 1,186 despachos de cobranza. Los principales bancos que han recibido más quejas son BBVA Bancomer, Banamex, Santander, Tarjetas Banamex SOFOM E.R. y Santander Consumo SOFOM E.R.

Los tres principales despachos que tienen más quejas son Consorcio Jurídico de Cobranza Especializada, Servicios Técnicos de Cobranza y Federal Collection Bureau.

“La mitad de estas quejas son puestas por gente que manifiesta no ser deudora”, dijo Di Costanzo.

Pese a este problema, la Condusef no tiene facultades para sancionar a los despachos, pero sí a las instituciones financieras que contratan sus servicios.

“Las instituciones financieras son las responsables de supervisar que las actividades de cobranza realizadas por los despachos se apeguen a los contratos de prestación de servicios que suscriban con estos”, establecen las disposiciones emitidas por la Condusef.

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Guía para hacer tu ‘checkup’ financiero – Corporativo Serca S.C.

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Antes de establecer tus metas para este año revisa qué lograste y qué te faltó en 2014; algunos temas a revisar son: nivel de gastos, deudas, protección, inversiones y retiro, entre otros.

Por: Samantha Álvarez

CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión) — Así como tu cuerpo necesita de un chequeo médico para ver cómo están tus niveles de glucosa, presión  y colesterol, tus finanzas también requieren una revisión minuciosa para que funcionen todo el año.

“Si no lo hacen no sabrán con qué recursos contarán o cómo organizarse para cumplir sus metas del 2015”, dijo la autora del libro de finanzas personales ‘La Oveja Financiera’, Sonia Sánchez-Escuer.

El diagnóstico de los distintos aspectos de tus finanzas personales debe asentarse en papel para modificarlo a lo largo del año las veces necesarias, agregó el director general del despacho de asesoría patrimonial Lenken, Lorenzo Gallardo.

1. Haz un borrador de tus metas financieras 2015.

Escribe qué objetivos tienes para este año, en qué fecha quieres cumplirlos y cuánto dinero necesitas para lograrlos. Las metas son de corto plazo (de tres meses a un año), mediano plazo (de un año a tres) y largo plazo (de tres años en adelante). “Si se trata de metas y objetivos familiares será necesario que esta lista se haga en pareja”, recomendó Gallardo.

2. Revisa el estatus de tus metas anteriores

Anota qué dejaste pendiente el año pasado y qué metas alcanzaste. Escribe las razones u obstáculos que te impidieron lograrlas o, qué te hizo alcanzarlas para que la apliques en futuras ocasiones agregó el asesor patrimonial.

3. Establece prioridades

Dependiendo de tu edad, estado civil y estilo de vida, establece tus prioridades en temas de salud, seguridad, educación, transporte, etc.

4. Contempla cambios

Este año es posible que tomes decisiones que cambien el rumbo de tu vida: casarte, divorciarte, ser madre, cambiar de empleo, iniciar un negocio o mudarte. Contémplalas en el análisis porque éstas modificarán tu nivel de deuda, ahorro y gasto, señaló Gallardo.

5. ¿Estás protegido?

Tu salud, casa y auto son tres cosas que no debes olvidar proteger. Si ya cuentas con un seguro verifica su tus coberturas son  correctas, si la cantidad asegurada es suficiente, montos de primas y deducibles o si es momento de hacer cambio de beneficiarios.

6. Evalúa el desempeño de tus inversiones actuales

Para cumplir tus metas necesitarás saber de cuánto dinero dispones y cuánto debes ahorrar. Revisa tus contratos de inversión y contempla si hay otras instituciones o productos que te den mejores rendimientos, dijo Lorenzo Gallardo.

7. Limpia tus deudas

“Organiza todas tus deudas por plazos, montos, instrumento y tasas de interés mensuales”, recomendó Gallardo. Calcula cuánto debes reservar mensualmente para pagar tus deudas.

Toma tus estados de cuenta ve qué gastos fuertes hiciste el año pasado, descubre patrones de consumo y evítalos, dijo Sonia Sánchez. Y deja de pedir prestado, apégate a la regla: no gastes más de lo que ganas.

8. Los impuestos no aumentan pero tampoco desaparecen

Este año los impuestos para personas físicas y morales no se modificarán, pero será necesario cumplir con ellos a tiempo para evitar cargos y multas. Intenta deducir lo más posible, créditos hipotecarios, gastos médicos o colegiaturas en escuelas particulares.

9. Revisa tu plan de retiro

Este año es momento para que investigues quién administra tu fondo de ahorro para el retiro, contrates algún plan o si ya lo iniciaste, comiences a ver si puedes aportar un poco más para aumentarlo.

10. ¿Contarás con ingresos extras?

Identifica qué gastos fijos tendrás en todo el año y con qué ingreso fijos y extras contarás. “Esto te ayudará a saber con qué dinero contarás para salir de vacaciones o cómo responder ante contingencias”, comentó Gallardo.

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Plan financiero para tu negocio – Corporativo Serca

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Por Jorge Villalobos

El pensamiento de diseño sugiere desarrollar un prototipo, probarlo y repetir la operación ajustando la idea. En el caso de la escuela de cocina Estudio Arte Gourmet, eso representó ajustar su oferta de cursos para incluir comida kosher y así atender al mercado judío, lo que en la práctica se tradujo en realizar un nuevo benchmark y una reestructuración de parte del negocio de acuerdo con su dueño, Joel Irazabal.

 

También queda claro que el objetivo del design thinking es hallar un prototipo que mejore la vida del usuario a través de la innovación. Y para lograrlo, esta herramienta de trabajo promueve hacer modificaciones basadas en la respuesta del consumidor frente al producto o servicio que se le está ofreciendo. En palabras de Jorge Meza, director de la consultora en innovación Estrategas Digitales, hay que estar dispuesto a orientar “la gestión, organización y los recursos del negocio –en aras de que la empresa como un todo sea flexible y se mueva– para llegar al consumidor”.

 

Lo anterior es relativamente sencillo en la fase de prototipado, cuando es válido hacer un modelo provisional con diagramas o materiales tan simples como papel o cartón. Así, el costo de modificarlo es bajo, como vimos en la nota anterior. Pero cuando el prototipo ha salido al mercado o requiere inversión en tecnología para que haga lo que promete, cambios drásticos en éste pueden convertirse en una pesadilla para un emprendedor, sobre todo si cuenta con recursos limitados.

 

Los costos imprevistos para afinar el prototipo podrían poner en serio riesgo la viabilidad del negocio. Y es que mientras que el “design thinking aplica para la etapa inicial de creación de una idea, el plan financiero te dirá si ésta es factible o no”, advierte Rodolfo Ramírez, director de la consultora en innovación Redbox. Dicha parte de las previsiones de un negocio “requiere de análisis y crítica frente al modelo de negocio, producto o servicio que pretendas lanzar”, añade.

 

Además, la necesidad de nuevos prototipos es sólo una de las variables que pueden salirse de las manos a un emprendedor. Y para prever esas alteraciones no anticipadas en la evolución del negocio, el plan financiero requiere, en la misma medida, una dosis de creatividad, trátese de un emprendedor que vela por las finanzas de su negocio, o incluso, el departamento de finanzas de una compañía. “El problema final que tiene que resolver es que los directivos (o el mismo emprendedor) puedan tomar decisiones de manera efectiva”, en lugar de sólo generar números y hacer proyecciones, comenta Manuel Sandoval, director ejecutivo de Proyectos de Exportación en Proméxico.

 

Planteado así el problema, cuando hablamos de un plan financiero –que en esencia imagina cómo se verán en el futuro diferentes aspectos de un negocio– es primordial que éste modele distintos escenarios probables, para que un emprendedor sea capaz de prever eventualidades y plantear (si éstas se presentan) cursos de acción alternativos.

 

Certidumbre Cero

Hay una verdad poco difundida sobre los planes de negocios y en particular su componente financiero: de lo único que puedes estar seguro al terminarlo, “es que éste y tu presupuesto están mal, porque la probabilidad de que le vayas a pegar a todo exactamente (ventas, costos, tasas, etc.) es cero”, dice Luis Tejado, un especialista financiero que estuvo involucrado en el levantamiento de US$20 millones en capital para sembrar 2,500 hectáreas de teca en Proteak. Ésta compañía maderera, de la que es socio, salió a bolsa levantando US$80 millones mientras él era su director general.

 

Invariablemente, “el plan financiero involucra incertidumbre”, coincide Guillermo Pozos, profesor de finanzas del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM). Y subraya: “es algo que todavía no se da y nadie tiene una bola de cristal para adivinar ese futuro que es incierto; ni en negocios que ya están establecidos y que tienen 50 o 100 años de historia o proyectos que jamás se han ejecutado”. La falta de certidumbre respecto a lo que depara el futuro vuelve primordial el planteamiento de distintos escenarios en un plan financiero, desde los más pesimistas hasta los más optimistas, “creando en la parte media múltiples escenarios que nunca rebasan los extremos”, dice el académico.

Los negocios, para llevar a cabo un ejercicio que les permita tener escenarios diversos en medio de la incertidumbre, se valen de una representación de una técnica matemática computarizada llamada simulación Monte Carlo, que “provee al tomador de decisiones de un rango de resultados posibles y las probabilidades de que estos ocurran para cada acción que se elija tomar. Muestra las posibilidades extremas –los resultados de irse a la quiebra y para la decisión más conservadora– junto con todas las consecuencias posibles de las decisiones entre esos límites”, se explica en el sitio de Palisade, creador de @Risk, un software de análisis de riesgo que cuesta US$1,195 en su versión más básica.

 

Esta técnica, que considera decenas de miles de escenarios posibles, fue usada por primera vez por científicos que trabajaron en la bomba atómica. Toma el nombre del pueblo de descanso en Mónaco, célebre por sus casinos. En la actualidad se usa en distintos campos que incluyen finanzas, gestión de proyectos, energía, manufactura, ingeniería, seguros, petróleo y gas, entre otros.

Pregúntate: “¿qué pasa si vendes menos de lo previsto?”, ¿qué ocurre si ya produjiste lo que no estás vendiendo?,  ¿si la demanda crece?, ¿si la demanda varía?, ¿si te financias con deuda y las tasas de interés suben?, ¿cómo vas a financiar tu operación?, ¿vas a tener deuda?, ¿cuánto tiempo se van a tardar en pagarte?, ¿qué pasa si atrasa un pago?

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3 estados financieros que debes de usar – Corporativo Serca

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Por: Belén Gómez Pereira

Como emprendedor, es probable que tengas que usar varios “sombreros”; a ratos eres administrador, en otros momentos eres financiero, en algunos manager y en otros hasta técnico. Sin embargo, muchas veces no se cuenta con la preparación para desempeñar estos “cargos”.

En el área de finanzas es importante que entiendas que tu principal papel es entender y definir el origen (de dónde se obtienen) y aplicación de los recursos. Para poder tomar buenas decisiones es clave que cuentes con información oportuna, útil, clara, relevante y concisa. Por eso, te compartimos tres informes financieros que puedes utilizar para operar tu negocio con mayor eficiencia:

1. Balance General. También conocido como Balance de situación o Estado de Posición Financiera. Se trata de una fotografía del estado financiero de una empresa en un momento determinado, por lo que es fijo. El Balance General se conforma de tres términos, explicados a continuación:

a) Activos: Son todos los bienes, valores y derechos que posee una empresa. Todos los elementos del activo son susceptibles de traer dinero a la compañía en el futuro, mediante su uso, su venta o su cambio. Hay de dos tipos:

– Activo circulante o corriente: es el dinero en caja, el dinero en bancos, las cuentas por cobrar y el inventario.

– Activo fijo o no corriente: Se refiere a todo con lo que cuenta la empresa y que es indispensable para operar y asegura la permanencia. Son las instalaciones, el terreno, la maquinaria, las herramientas, el mobiliario, el transporte, etcétera.

b) Pasivos: Se refiere a las obligaciones (deudas) que tiene una empresa. Son las cuentas por pagar, pagos a proveedores, préstamos y cualquier tipo de deuda. Se pueden dividir en dos tipos, según su exigibilidad:

– A corto plazo o corriente: Deben pagarse en menos de un año. Ejemplo: pagos a proveedores.

– A largo plazo o no corriente: Pueden pagarse en más de un año. Ejemplo: préstamos, hipotecas.

c) Capital o Patrimonio neto: Son las aportaciones hechas por los socios o accionistas, así como los resultados no divididos. Puede ser:

– Social: El dinero aportado por los accionistas.

– Utilidad: Ganancias obtenidas del negocio.

Fórmula para entender el Balance General: Activos= Pasivos + Capital

2. Estado de Resultados. También llamado Estado de Rendimiento Económico. Sirve para entender las pérdidas y ganancias de una empresa durante un periodo determinado de tiempo. Se divide por periodos y consiste en desglosar, los gastos e ingresos en distintas categorías y obtener el resultado, antes y después de impuestos.

Se calcula: Ventas (ingresos totales) – costo de lo vendido (incluye materia prima, mano de obra y gastos de operación) = Utilidad bruta – gastos de operación (son ventas y administrativos) = Utilidad de operación – gastos financieros (bancos, proveedores, etc) = Utilidad antes de los impuestos – impuestos = Utilidad neta

3. Estado de Origen y Aplicación de los Recursos. También se le conoce como Estado de Fuentes y Uso de Fondos y se trata de un estado financiero auxiliar y complementario que sirve para entender de dónde provinieron los recursos de la organización en un periodo determinado y el uso que se les dio. Para realizarlo correctamente se debe contar con el Estado de Resultados y el Balance General.

Origen: Es la manera en que se obtienen los recursos. Para elegir la más indicada, el financiero debe fijarse en tres puntos: el costo del dinero, el plazo u horizonte de inversión y la disponibilidad (qué tan rápido se puede conseguir). Puede conseguirse dinero por:

– Aumento de capital

– Aumento de pasivo

– Aumento de activo

– Disminución de caja (activo)

Aplicación: Es la forma de utilizar los recursos. Ejemplos de uso:

– Disminución de pasivo

– Repartir dividendos

– Comprar activo

Cálculo: Origen – Aplicación = Caja final

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5 tips para dar el grito sin endeudarte – Corporativo Serca.

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CNNExpansión

 

Aún estás a tiempo de armar tu plan te gastos para que festejes sin problemas la Independencia; incluir los preparativos en tu gasto variable y repartir los costos son algunas recomendaciones.

Celebrar el aniversario de la Independencia suele ser motivo de gastos extras que desequilibran las finanzas personales, pero aún estás a tiempo de organizarte y hacer cambios a tu presupuesto.

Festejar en grande no significa invertir cantidades de dinero que pongan en peligro tu presupuesto mensual. Es posible divertirse con un consumo moderado y ajustado, sin tener que endeudarte de más.

Además es un buen momento para que este tipo de celebraciones dejen de sorprenderte. Hay eventos importantes en el año que ya sabes que sucederán, días de asueto e incluso cumpleaños de amigos y familia que puedes incluir en tu presupuesto dentro de tus gastos variables.

Los gastos en entretenimiento y vestimenta pueden ser de 30% de los ingresos, señaló Juan Pablo Zorilla, coDirector General de Resuelve tu Deuda.

El experto recomienda armar un calendario de celebraciones e identificar esos desembolsos. Eso te ayudará a definir tu capacidad de pago y a evitar que cuando llegue el evento te sobreendeudes.

Aunque no lo hayas previsto con mayor anticipación aún es posible evitar gastar de más en las próximas fechas patrias. Resuelve tu Deuda da las siguientes recomendaciones.

1. Prepara un presupuesto: Considera esta fiesta como un gasto variable en tu presupuesto pese a que incluye comida que comúnmente entraría en tus gastos fijos. Si esta comida representa un gasto mayor al que sueles hacer puedes compensarlo haciendo otros sacrificios en tu presupuesto mensual.

2. Planea con amigos: No asumas todos los costos de la fiesta. Júntate con tus amigos más cercanos para fijar un presupuesto y así cobrar partes equitativas a todos los miembros de la celebración. Además, al tener más personas ayudándote a planear lo hará más divertido y consumirá menos tiempo.

3. Usa lo que tienes en casa: Es normal que para este tipo de celebraciones queramos apantallar a nuestros invitados con las mejores decoraciones. Sin embargo, una manera en la que puedes disminuir significativamente tu presupuesto es decorar con lo que ya se tiene en casa, o hacer manualidades con materiales de bajo costo.

4. Cubre tus deudas: Es importante que antes de considerar hacer otro gasto fuerte, calcules cuánto debes destinar en pago de deudas, liquidando la que sea más costosa en primer lugar para que no siga generando intereses y así puedas disfrutar mejor de las fiestas que vienen.

5. Evita usar tarjetas de crédito: La euforia de las celebraciones nos inclina a usar el “tarjetazo”, pero es recomendable hacer uso de este instrumento cuando se trate de un bien duradero, o siempre y cuando seas  “totalero” es decir, tienes los recursos suficientes para pagar el total de lo que gastaste al momento del corte.

 

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Huertos en casa, ¿una opción urbana rentable? – Corporativo Serca

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Por: Darinka Rodríguez (El Financiero)

 

Tener un huerto en casa puede ser benéfico, en especial para la salud al posibilitar una alimentación saludable, con productos libres de pesticidas. Por otro lado, tras la inversión inicial, es posible lograr ahorros en el largo plazo.

Comer lo que cosechamos es el sueño de mucha gente, sobre todo el de quienes pretenden comer de forma saludable y sin pesticidas.

De acuerdo con especialistas, los ahorros comienzan a verse después del primer año de cosecha; aunque en realidad, la mayor rentabilidad de crear un huerto familiar en una zona urbana, proviene de la calidad de los productos consumidos.

LOS PRECIOS

Aída Real, directora general de Huerto Romita, expuso que para colocar un huerto en casa hay que considerar el espacio y la infraestructura. Estimó que en términos generales, la inversión inicial puede ir de mil 200 a 40 mil pesos. Mientras que el mantenimiento y las resiembras tienen un costo de 600 a mil pesos anuales.

“Hay un ahorro a largo plazo en la medida en que ya no se compran las verduras en el mercado, y en el hecho de que muchas veces podemos desperdiciar mucho alimento, mientras que con un huerto establecido se deja de comprar caro en el supermercado”, comentó.

No obstante, Eduardo Paz Díaz, académico de la Escuela de Administración y Finanzas de la Universidad Panamericana (UP), afirmó que el principal gasto en el caso de los huertos urbanos es en el espacio, después en la tierra, insumos y fertilizantes (orgánicos en la mayoría de los casos) y en las plantas.

“Para hablar de rentabilidad debemos ver qué es lo que produce, dependiendo lo que se plante, pero si comparamos lo que se obtendría de ahorro por consumo, éste sigue siendo muy bajo”, apuntó el catedrático.

MÁS ALLÁ DEL BOLSILLO

Beneficios a la salud, reducción de la huella ecológica y satisfacción, son los retornos inmediatos de los huertos urbanos.

“Las ganancias son asegurarte la producción, y sobre todo en la parte emocional, pues el contacto con la naturaleza ayuda a mejorar varios aspectos, al ser terapéutico y de convivencia”, señaló Real.

Por su parte, Paz indicó que los productos que se obtienen mediante las huertas tienen un sabor distinto por el cuidado personal y los materiales orgánicos.

“El tema, al menos en el corto plazo, no es de ahorro en términos de pesos, sino en la calidad de lo que se consume”, expuso.

Cifras de la Organización de las Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura (FAO, por sus siglas en inglés) a 2013, indican que más de 800 millones de personas están involucradas en agricultura urbana y periurbana en el mundo, en tanto que en la Ciudad de México “aunque incipiente, la producción urbana de alimentos está aumentando”, indicó.

En el DF se ayudaron a instalar camas de plantas en más de 12 mil 300 metros cuadrados de azoteas en escuelas, hospitales y museos a finales de 2013.

TIPS

Define plazos. El cultivo de verduras, hortalizas y frutas requiere de tiempo, por lo que si tienes un trabajo altamente demandante podrías no aprovechar los recursos empleados.

Espacios. Puede ir desde un par de macetas hasta una azotea completa, pero debe ser dedicado exclusivamente al cultivo.

Inversión a largo plazo. Los especialistas señalan que los ahorros comienzan a verse después del primer año de la cosecha

Infórmate. Capacitarse y compartir experiencias con otras personas que cultiven en áreas urbanas, es la forma más sencilla de tener éxito y cosechar satisfacción

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Créditos al campo con tasas de interés de un solo dígito – Corporativo Serca

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Por Eduardo Ortega

El gobierno federal, a través de la Financiera Nacional, otorgará créditos a los productores del campo con una tasa de interés de un solo dígito.

El gobierno federal, a través de la Financiera Nacional, otorgará créditos a los productores del campo con una tasa de interés de un solo dígito, anunció este miércoles el presidente Enrique Peña Nieto.

El Ejecutivo presentó el Programa Nacional de Desarrollo, el cual establece la política de financiamiento para el campo y la pesca a través de la nueva Financiera Nacional.

Como parte de esta política, el mandatario instruyó, en primer orden, que a partir de hoy mismo el crédito que se otorga al sector primario tenga una tasa de interés de un solo dígito.

“Esto significa que todos los sectores agropecuarios y pesquero tendrán tasas menores al 10 por ciento anual. Esto implica un ahorro de hasta 40 por ciento, ya que actualmente las tasas en promedio son de 14 por ciento”, dijo.

En segundo lugar, detalló que este programa tiene un producto especial para pequeños productores que les ofrece créditos hasta por 230 mil pesos con una tasa preferencial aún más baja de 7 por ciento anual como máximo.

Para las mujeres pequeñas productoras del campo tendrán un descuento adicional de medio  punto porcentual en las tasas de interés.

“Para ellas la tasa será del 6.5 por ciento anual”, agregó.

Asimismo, informó que los productores del campo no tendrán que poner su patrimonio en riesgo, porque pondrán poner su propia cosecha en garantía.

El secretario de Hacienda, Luis Videgaray, consideró que la política del financiamiento para el campo es producto de la reforma financiera, la cual -dijo- ya está dejando resultados concretos.

El responsable de las finanzas públicas del país destacó que esta nueva política considera reducciones de tasas, ampliación de plazos, simplificación de trámites, y menores requisitos y garantías.

“Este es un resultado concreto de una de las once reformas históricas que en tan sólo 20 meses de gobierno ha impulsado y logrado el presidente de la República de la mano del Congreso de la Unión, y me refiero a una de las reformas que tal vez menos prensa, menos polémica ha generado, pero no por ello menos importante, es la reforma financiera”, consideró.

El secretario de Agricultura, Enrique Martínez, dijo que la política del financiamiento para el campo es producto de intensas reuniones entre la Secretaría de Hacienda, la Financiera Nacional y Sagarpa en dónde lograron encontrar la fórmula para ofrecerle a los productores financiamiento oportuno a tasas competitivas y garantías accesibles.

“Acciones como las que hoy anunciará el ciudadano presidente de la República son el inicio de la transformación del sector y marcará un punto de inflexión para lograr un campo más productivo y sustentable”, consideró.

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REPRUEBAN INSTITUCIONES FINANCIERAS EVALUACIÓN DEL PRODUCTO CRÉDITO SIMPLE PARA MIPYMES – Corporativo SERCA

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  • De 58 instituciones evaluadas, sólo 4 aprobaron.
  • El financiamiento a Mipymes representa apenas el 4% de la cartera total de la Banca.

 

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), dio a conocer el resultado de la evaluación y supervisión del producto Crédito Simple para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (MIPYME), en donde de 58 instituciones evaluadas, solamente 4 aprobaron en los sectores de Bancos, SOFOM E.R, SOCAPS, SOFIPOS, SOFOMES E.N.R., y Uniones de Crédito.

Dicha evaluación contempla la revisión de los contratos de adhesión, del estado de cuenta y de la carátula, así como la supervisión de los expedientes reales que son utilizados con los usuarios.

El promedio de calificación que obtuvo cada sector son los siguientes:

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Respecto al sector Bancario, cabe destacar que ninguna de las 10 instituciones evaluadas obtuvo una calificación aprobatoria; los bancos con calificaciones más altas son Banregio con 5.9, Banco Azteca con 5.8 y Compartamos con 5.0, y el más bajo es Banamex con 2.1.

En el sector SOCAP´S las instituciones que obtuvieron la calificación aprobatoria de 6.3 fueron Caja Popular Apaseo el Alto y Caja Popular Cerano. Y las que obtuvieron calificaciones más bajas son Caja Solidaria Guachinango con 2.0; Cooperativa Lachao con 2.0; y Caja Morelia Valladolid con 1.7.

Respecto al sector SOFIPO´s, solamente Administradora de Caja Bienestar aprobó con una calificación de 7.0, en cambio las instituciones con calificaciones más bajas son La Perseverancia del Valle de Tehuacán con 1.4; Solución Asea con 1.3; y BATOAMIGO con 0.7

En cuanto a SOFOMES E.N.R., la única aprobada es IDC Impulsando Emprendedores con una calificación de 7.2; y las que obtuvieron calificaciones más bajas son Cariño y Asociados Servicios Integrales con 1.9 y Podemos Progresar con 1.7.

Finalmente en el sector de Uniones de Crédito las tres instituciones registradas no celebraron operaciones durante el periodo solicitado, por lo que no presentan calificación de expedientes reales. Cabe mencionar que es la primera ocasión que se evalúa este sector, incluido a partir de la Reforma Financiera.

Es importante señalar que de las 119 instituciones financieras oferentes del crédito simple para MIPYMES que tenían registrados uno o varios contratos en el Registro de Contratos de Adhesión de CONDUSEF (RECA), solamente el 49% fue supervisado ya que: 1) 49 instituciones ya no ofrecen el producto; 2) dos instituciones no utilizan contratos de adhesión, lo que impide verificar la transparencia; 3) 10 instituciones no dieron respuesta.

La cartera total de la banca asciende a 2.8 billones de pesos, de este total se destinan a las Mipymes 120 mil 525 millones de pesos, lo que representa apenas el 4%.

El saldo de la Cartera Bancaria de las Microempresas a junio de 2014 sumó 120 mil 525 millones, lo que representa el 8.9% de la Cartera Empresarial. Por lo que respecta al número total de créditos a microempresas ascienden a 408 mil 295, lo que representa apenas el 3.41% del total de créditos personales y el 2.2 de los créditos otorgados a través de la tarjeta de crédito.

En México las MIPYMES conforman el 99.80% del total de las empresas; ocupan el 72% del total de la fuerza de trabajo y contribuyen con el 52% del PIB nacional. De acuerdo con la Secretaría de Economía, el 35% de los problemas de una MIPYME se basa en la necesidad de crédito.

Cláusulas Abusivas

Asimismo, se detectaron 3 cláusulas abusivas en los contratos del producto Crédito Simple para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (MIPYME), que establecen lo siguiente:

  • Dar por vencido el crédito otorgado si hay atraso en el pago de cualquier otro crédito o si cualquier otro crédito otorgado al usuario se da por vencido anticipadamente. (Banamex, Bansi, Findar, Administradora Caja Bienestar, Caja Inmaculada, Cooperativa Lachao, Caja Progressa, etc.).
  • El usuario otorga una autorización para que se cobren los adeudos generados por el crédito en cualquiera de las cuentas que tenga abierta con la Institución. (Banamex, Banco Azteca, Fundación Dondé, Caja Popular Cerano, Cooperativa Lachao, Financiera Tamazula, Administradora de Caja Bienestar, etc.).
  • Se cobra al usuario comisiones o penas convencionales por realizar pagos anticipados o adelantados al crédito. (Financiera Súmate y Solución Asea).

La CONDUSEF te sugiere que antes de contratar un Crédito Simple para MIPYME, tomes en cuenta las siguientes consideraciones:

  • Considera aquella oferta de crédito que se adapte a tu actividad productiva, las garantías, plazos, montos disponibles, requisitos para su contratación, así como los derechos y obligaciones que se adquieren.
  • Consulta tus estados de cuenta en forma periódica para comprobar la aplicación de tus pagos y el saldo remanente.
  • Compara las diferentes opciones de crédito: recuerda que podrás prepagar tu crédito para mejorar las condiciones.
  • Determina con anticipación los fondos necesarios para poner en marcha la empresa y para obtener el capital.
  • Recuerda mantener un sano historial de crédito propio y de la empresa para poder ser sujeto de crédito.
  • Compara todos los sectores; no contemples únicamente los productos tradicionales. Existen entidades especializadas en determinadas actividades que probablemente te darán un crédito más adecuado a tus necesidades.
  • No utilices la tarjeta de crédito personal para pagar las necesidades de tu empresa, ya que este manejo puede poner en riesgo tus finanzas personales.

Para cualquier duda o consulta adicional favor de comunicarse a CONDUSEF al teléfono 01 800 999 80 80 o bien, visitar nuestra página de internet www.condusef.gob.mx, también nos pueden seguir en Twitter: @CondusefMX y Facebook: CondusefOficial.

 

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Elegir una caja de ahorro inadecuada pone en riesgo nuestro dinero – Corporativo Serca

girata

Notimex

Un administrador único o “dueño”, que paga intereses superiores al 10% anual por los ahorros, pero no ofrece la copia de un contrato puede ser considerado un foco rojo a la hora de establecer una relación con una caja de ahorro.

 

Así lo consideró la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la cual advierte que si bien las cajas de ahorro son una alternativa para quienes buscan servicios financieros de fácil acceso, si no se elige la adecuada el patrimonio puede estar en riesgo.

 

Para evitar ser víctima de cajas de ahorro inseguras o fraudulentas, recomienda que como primer paso se verifique que la Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SCAP, mejor conocida como caja de ahorro), está o no autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar como tal.

 

Detalla que según datos del Fideicomiso del Fondo de Supervisión Auxiliar de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y de Protección a sus Ahorradores (Focoop), se encuentran registradas 624 sociedades a nivel nacional, de las cuales solamente 86 cuentan con autorización.

 

Las sociedades restantes no han sido autorizadas: 302 son de nivel básico o pequeñas, por lo que por el tamaño de sus activos -menores a 2.5 millones de Udis-, no requieren autorización de la CNBV; 183 se encuentran en situación de prórroga (en proceso de autorización) y 28 no se encuentran evaluadas.

 

En tanto que 25 no han presentado información financiera, están en situación de insolvencia o potencial quiebra, “por lo que se debe tener especial cuidado en no depositar los ahorros en este tipo de sociedades”.

 

Aclara que esto no quiere decir que ahorrar en una sociedad cooperativa sea malo, sino que como se trata de un sector que está en proceso de regulación, es necesario estar alerta al ingresar a una, pues así como hay cajas que se preocupan por el bienestar de sus socios, hay otras que lo único que desean es defraudarlos.

 

En sentido, precisa que una caja de ahorro que opera de manera correcta y legal da a sus socios un certificado que los acredita como socios; permite participar en la toma de decisiones; da voz y voto en las asambleas generales; y se mantiene informado sobre la situación financiera de la sociedad.

 

Recuerda que las cajas no tienen clientes sino socios, es decir, no hay un beneficiario único de las ganancias de éstas; todos sus participantes “jalan parejo”.

 

Un ejemplo de ello es que para pertenecer a una caja de ahorro se tiene que aportar una cuota inicial (que forma parte del capital social de la cooperativa) y a cambio se recibe un certificado que acredite como socio.

 

Si después se decide abandonar la sociedad, se devuelve la aportación junto con los ahorros, siempre y cuando no se hayan dejado en garantía de algún préstamo que se tenga vigente.

 

Hay algo más que distingue a las cajas confiables, y es que cada socio tiene voz y voto en las asambleas y es su derecho recibir información financiera de la sociedad en el momento en que la solicite.

 

El organismo regulador y supervisor recomienda que para evitar caer en cajas inseguras se debe investigar sobre la seriedad y antigüedad de la caja; preguntar si cuenta con un fondo de protección al ahorro; no dejarse sorprender por publicidad engañosa; desconfiar si ofrecen altas tasas de interés.

 

Asimismo, evitar depositar todo el dinero en la caja de ahorro; comparar otras opciones; leer bien el contrato antes de firmar; y buscar asesoría en Condusef si se tiene alguna duda.

 

Comenta que las cajas tienen mayor presencia en comunidades alejadas donde los bancos no llegan, y Oaxaca es el estado de la República que tiene más sociedades cooperativas, sin embargo, de las 121 que hay en la entidad, tan sólo dos se encuentran autorizadas, y los socios de las 119 cajas restantes no cuentan con un fondo de protección y su ahorro está en riesgo.

 

Los siguientes estados con mayor número de cajas son: Jalisco (85), Michoacán (47) y Guanajuato (37), sin embargo, solamente 38 de éstas cuentan con autorización.

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