¿Cuáles son los mejores y peores bancos por tipo de crédito? – Corporativo Serca

foto-credito

Por Jeanette Leyva

Antes de contratar algún crédito, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomendó conocer las opciones del mercado en cuanto a tasas de interés y comisiones, pero también consultar que instituciones financieras está mejor evaluadas al tener, por ejemplo contratos claros.

En crédito hipotecario, de 14 bancos evaluados el 50 por ciento fue reprobado por la Condusef. Los principales bancos del país que otorgan este tipo de financiamiento no alcanzaron una calificación aprobatoria: HSBC México, BBVA Bancomer, Scotiabank, Banorte, Santander, Banco del Bajío y Banco Inmobiliario Mexicano.

Las mejores calificaciones en hipotecas, fue para Banco Regional de Monterrey, Banco Ve por Más y Bansi.

En tarjetas de crédito, 8 de las 14 instituciones evaluadas por fueron reprobados. Ellas son BBVA Bancomer, Santander, Banco Ahorro Famsa, Banamex, Scotiabank, BanCoppel y Banorte obtuvieron una calificación no aprobatoria.

Mientras que en tarjeta de crédito los mejor evaluados fueron Banca Afirme, Banco del Bajío y Banco Regional de Monterrey.

En crédito personal: fueron reprobados Banorte y Santander. Los mejor calificados en ese producto fueron Banco Ahorro Famsa, Banco Regional de Monterrey y BanCoppel.

En crédito de nómina: Banco Azteca fue reprobado, igual que Santander y BBVA Bancomer y en el lado contrario, las mejores opciones son Banca Afirme, Banco del Bajío y Banorte, según los datos de la Condusef.

En crédito automotriz: reprobaron Banco Azteca, Banorte, Banamex, Bancomer, HSBC y Scotiabank. Los mejor evaluados en ese producto fueron Banco Autofin, Banco del Bajío, Bansi y CI Banco.

Si es una pequeña empresa, los bancos mejore evaluados en Crédito Simple para Pymes fueron Banco Regional de Monterrey, Bansi y HSBC México. ABC Capital, Banco Azteca, Compartamos y Forjadores fueron reprobados por la Condusef.

 

CRÉDITO HIPOTECARIO
BANCO                                     CALIFICACIÓN
Ve por Más                                      8.95
Bansi                                               8.93
Banco Regional de Monterrey        8.33
HSBC México                                 5.33
Banco del Bajío                              5.22
BBVA Bancomer                            4.49
Scotiabank                                      4.24
Banorte                                           4.17
Banco Inmobiliario México              4.73
Santander                                       3.9

TARJETAS DE CRÉDITO
​​BANCO                                   CALIFICACIÓN

Afirme                                                8.75
Banco del Bajío                                 8.42
Banco Regional de Monterrey           8.36
Banorte                                              5.96
BBVA Bancomer                               5.88
BanCoppel                                         5.45
Santander                                          5.03
HSBC México                                     4.59
Banco Ahorro Famsa                         4.50
Banamex                                            4.16
Scotiabank                                          3.84

CRÉDITO PERSONAL
​BANCO                                CALIFICACIÓN

Banco Regional de Monterrey        9.80
Banco Ahorro Famsa                     9.49
BanCoppel                                     9.48
Banorte                                          5.05
Santander                                      3.93

CRÉDITO DE NÓMINA
BANCO                              CALIFICACIÓN
Banca Afirme                               9.86
Banco del Bajío                           9.17
Banorte                                        8.86
Banco Azteca                              5.73
BBVA Bancomer                         5.73
Santander                                   5.34

CRÉDITO AUTOMOTRIZ
BANCO                               CALIFICACIÓN
Bansi                                                10
Banco Autofin                                   9.21
Banco del Bajío                                8.68
CI Banco                                          8.68
Scotiabank                                       5.99
Banco Azteca                                  5.93
Banorte                                           5.37
BBVA Bancomer                            5.21
HSBC                                             4.53
Banamex                                        4.09

Share Button

10 inversiones que debes hacer en tus 20s – Corporativo Serca

invertirdinero_la_mejor_inversion

Por Anna James

Tus 20s son clave para evitar que empieces los 30 con deudas o problemas económicos. El dinero que ahorres ahora te permitirá pavimentar tu futuro en el mediano y largo plazo. A continuación te comparto 10 formas diferentes y singulares de invertir tu dinero (aunque sean cantidades bajas):

1. Membresía en un gimnasio. En México, los gastos médicos relacionados a problemas como la obesidad y el sobrepeso cuestan cerca de 4,000 millones de pesos al año al Gobierno. Es bien conocido que este número puede reducirse drásticamente si las personas cuidan mejor su salud. Ponerte en forma en los 20s te ayuda a prevenir costosos temas de salud en el futuro. Además de practicar actividades al aire libre como correr, puedes inscribirte a un gimnasio como Smart Fitness que cuesta desde $360 mensuales.

2. Presta dinero en una plataforma de microfinanzas. Existen varios sitios en los que puedes invertir en microempresas, prestando dinero a los empresarios y ganando con intereses justos para ambas partes. Por ejemplo, plataformas como Kubo Financiero y Prestadero permiten tanto solicitar un préstamo como otorgarlo. Además de ayudar a otro emprendedor, puedes obtener hasta 16% de rendimiento con estas opciones que sustituyen a instituciones financieras como intermediarios.

3. Una estrategia de redes sociales. México se encuentra en el top 10 de los países con mayor interactividad en redes sociales, según datos de ComScore. Por eso es clave que desarrolles una estrategia en social media para identificar tu marca, pero también para posicionarte como profesionista o emprendedor. Cuesta tiempo y dinero construir una presencia en internet, por ello lo mejor es empezar cuanto antes.

4. Repuestos de llaves. Quizás te parezca que ésta es una inversión “ridícula”, ¿pero quién puede decir que nunca se ha quedado encerrado o afuera de su casa, lo que crea pánico y te hace perder tiempo? Tomar medidas de prevención simples, como siempre tener una llanta de repuesto en tu auto, te ayudará a ahorrar dinero y dolores de cabeza en el largo plazo. Una llamada a un cerrajero puede costarte más del doble que tener una llave de repuesto.

5. Seguros. Lo más probable es que en tus 20s no tengas montañas de artículos asegurables o cuentas con una hipoteca, pero sí debes proteger los artículos valiosos. Por ejemplo, debes asegurar tu auto o incluso tu bicicleta (S.com.mx ofrece la opción), tus dispositivos tecnológicos clave para tu trabajo, así como tu salud. También es recomendable pagar un seguro de desempleo.

6. Contribuciones a un plan de retiro. Cuando estás en tus 20s, te parece que no tiene mucho sentido ahorrar dinero para cuando cumplas 60. Sin embargo, hay diversos incentivos para hacerlo, especialmente si eres emprendedor o autoempleado, ya que no contarás con una Afore. Lo más recomendable es invertir en fondos para el retiro que no sólo te permitan ahorrar, sino crecer tus ahorros.

7. Un sistema de archivos online. Nuevamente, éste es otro error costoso de los jóvenes en sus 20s: perder información. Muchas visitas de pánico a las tiendas de tecnología se ahorrarían si aprendiéramos a respaldar los documentos online. Una buena opción es usar la solución para almacenar de Google Docs; es segura, confiable y fácil de entender.

8. Invertir en fondos o acciones. La idea detrás de invertir en acciones en tus 20s no es la de que te hagas millonario (a menos de que tengas mucho capital), sino familiarizarte con el proceso para cuando tengas más dinero para invertir. Si apuestas por acciones, hazlo en compañías grandes, ya que esto te facilitará venderlas.

9. Crowdfunding. Aunque el crowdfunding es una práctica que ha tomado fuerza en los últimos años, para nada es un concepto nuevo. En 1987, inversionistas que colocaron US$1,000 en el filme australiano Crocodile Dundee reportaron un 730 por ciento de retornos. Desde políticos a artistas están utilizando plataformas de crowdfunding para arrancar sus proyectos. Invertir en ellos puede ser lucrativo, y también ayudarte a crecer tu red de negocios.

10. Invertir en arte. Si eres coleccionista o te gusta el arte, una buena recomendación es invertir en él, ya que raramente se deprecia. Existen numerosas ferias, como Affordable Art Fair donde se reúnen más de 50 galerías y ofrecen piezas a precios accesibles, así como sitios como Auxilium Art donde puedes adquirir obras artísticas de artistas poco conocidos.

Share Button

Prácticas abusivas, con mayor frecuencia en las Sofomes – Corporativo Serca

300x238SOFOMES

Notimex

El cobro de intereses moratorios, comisiones por pago tardío y penalizaciones de hasta 15%, son algunas de las prácticas abusivas que aplican las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidad No Regulada (Sofomes ENR) a sus acreditados.

Así, de acuerdo con el Buró de Entidades Financieras, el crédito de nómina otorgado por estas entidades financieras es el que registra el mayor número de prácticas abusivas y cuenta con tasas de interés altas, pese a que es respaldado por el salario del trabajador.

En el Buró se observa que las Sofomes ENR son el sector que registra el mayor número de prácticas abusivas, con 40, por arriba de la banca comercial, que suma 33 ejercicios de este tipo.

De hecho, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) emitirá en breve una circular para definir qué es una cláusula abusiva y cuáles prácticas pueden clasificarse dentro de este concepto.

De ahí que cuando entre en vigor dicha reglamentación, la Condusef tendrá la facultad para exigir a las instituciones la eliminación de la práctica al respecto, así como aplicar sanciones económicas.

Entre los ejercicios abusivos más comunes que se observan en los créditos de nómina otorgados por las Sofomes ENR se encuentra el cobro de intereses moratorios y comisión por pago tardío, no pago, cobranza o cualquier otro concepto equivalente.

Ello representa que la institución cobra dos comisiones por el mismo concepto cuando existe un incumplimiento de pago, a pesar de que la ley prohíbe la duplicidad en un mismo periodo.

La Condusef aclara que “esta cláusula era abusiva y por las nuevas disposiciones del Registro de Comisiones (Reco) es ilegal, por lo que está en proceso de sanción”.

Otra práctica observada en este tipo de crédito es que si un cliente da aviso de que planea realizar un pago anticipado, lo obligan a efectuarlo.

Y es que este tipo de pago, conforme a lo dispuesto en esta cláusula, será obligatorio a partir de la fecha en la que el cliente hubiese dado el aviso correspondiente.

También dan por vencido anticipadamente el crédito si el cliente se atrasa con otros préstamos en la institución, y establecen que si la empresa para la que labora el acreditado no paga al acreditante, la obligación de pago seguirá siendo del acreditado, a pesar de que el descuento ya se haya hecho a su nómina.

Hay instituciones que también prohíben al acreditado realizar pagos parciales anticipados, ya que cualquier cantidad adicional será aplicada al pago de las amortizaciones más próximas.

También establecen que cuando el cliente deje de laborar tiene 48 horas para liquidar el préstamo, e incluso, algunas hacen el cálculo global de intereses sobre el saldo principal del préstamo.

Otro hecho observado por la Condusef es que hay instituciones que cobran una comisión de entre 10 y 15 por ciento del saldo insoluto del crédito, en caso de que el usuario quiera realizar un pago anticipado.

En el caso del crédito automotriz, hay Sofomes que establecen el uso de un dispositivo GPS, con el objeto de inmovilizar el vehículo en caso de que el cliente no cumpla con las obligaciones que asume en el contrato, sin que medie autorización por escrito.

En el caso de que el cliente adeude una mensualidad o una cantidad equivalente por diferencias o por cualquier otro concepto, está obligado a autorizar que se realice la emisión de 15 sonidos de  claxon cada vez que encienda su vehículo hasta que haga el pago de la cantidad pendiente.

También condicionan a la contratación de un seguro con una empresa aceptable para la institución, y cuando existe un seguro de vida condiciona a los beneficiarios al pago del saldo insoluto en caso de fallecimiento del acreditado.

Asimismo, piden la cancelación de la domiciliación en 10 días, cuando la norma establece que sean sólo tres días, y establecen que el vencimiento anticipado de cualquier crédito dará por terminado el crédito de auto.

Estas entidades también llegan a establecer que el cliente pagará a la institución gastos, costos, daños y perjuicios sin que así lo determine el juez competente, lo que contraviene el procedimiento para ejecución de garantías previsto en el código de comercio.

Share Button

¿Cómo elaborar cerveza casera? – Corporativo Serca

Three Pints of Beer on a Bar

La elaboración de cerveza casera no necesita más que ingredientes que pueden estar al alcance de todos, y de utensilios que hasta podemos reciclar con cuidado.

La base de la receta de cerveza contiene tan solo: agua, malta de cebada, lúpulo y levadura. Y el toque que le pone cada uno en su forma de elaborar.

Aquí tienes una pequeña guía de cómo realizar tu cerveza casera paso a paso:

Datos para tener en cuenta…

El agua es el principal ingrediente de la cerveza, las aguas duras (ricas en sales minerales) son las recomendadas para hacer cerveza negra y las aguas blandas (pobres en minerales) son las recomendadas para hacer la cerveza rubia.

La malta de cebada es el siguiente ingrediente de la cerveza. Un grano de cebada tiene mucho almidón (que no sirve para hacer cerveza) y un poco de azúcar fermentable (que es lo que se usa para hacerla)  para aumentar la cantidad de azúcar disponible se hace el malteado que consiste en dejar que la cebada germine, pues en el proceso de germinación el almidón se transforma en azúcar,  y luego interrumpir este proceso tostando ligeramente el grano. En resumen la malta cebada es la cebada germinada y posteriormente tostada.

La función del lúpulo es aromatizar y conservar la cerveza, gracias a sus propiedades antisépticas.

Las levaduras son hongos microscópicos responsables de transformar el azúcar en alcohol y de producir gas carbónico. El gas carbónico es el responsable de que la cerveza tenga espuma.  La levadura se alimenta del azúcar y como residuos produce alcohol y gas carbónico, este proceso se llama fermentación.

Para hacer las cocciones preferiblemente ollas de acero inoxidable o esmaltada, para la fermentación, plástico alimentario (polipropileno) o acero inoxidable, para la maceración en la misma olla de cocción, termoneveras o en los cubos de plásticos alimentarios del fermentador aislados o que mantengan las temperatura.

 

UTENSILIOS NECESARIOS

  • Una olla de acero inoxidable de cómo mínimo 15 litros
  • Una báscula de cocina
  • 2 fermentadores de 30 litros con grifo y al menos uno de ellos con tapa.
  • Cuchara espumadera para oxigenación
  • Válvula de fermentación con juntas de goma
  • Tubo trasvasador de líquidos
  • Cierrabotellas
  • Tapitas para las botellas
  • Cepillo limpia botellas
  • Botellas
  • Tubo rígido de embotellar
  • Probeta – para hacer mediciones
  • Densímetro de precisión para hacer mediciones
  • Termómetro de precisión de cristal

 

Ingredientes para 15 litros de cerveza casera:

– 30 litros de agua declorada
– 4,5kg de Cebada malteada
– 25 gr de lúpulo
– 1 sobre de levadura para hacer cerveza (no de panadería)

 

Elaboración de la cerveza:
Paso 1: Maltear la cebada en una olla grande, germinando mínimamente los granos en agua después de molerlos. Logrado eso, se mezcla la cebada (ahora sí, malteada) con agua caliente, formando una papilla que debe mantenerse en el fuego por dos horas, a 65°C. Una vez retirada el agua, queda el mosto, un líquido denso y dulce.

 

Paso 2: El mosto debe hervirse a borbotones durante una hora y media. Mientras tanto, se le va agregando, por partes, el lúpulo, ingrediente que aromatiza y da el amargor deseado a la cerveza. De este proceso también resulta la esterilización del producto, que evita que el líquido se llene de bacterias e indeseables, pero no de residuos. Por eso, finalizado el hervor, debe revolverse con fuerza para facilitar que esos residuos vayan a parar al fondo de la olla.

 

Paso 3: De aquí en adelante, no hay que olvidar algo primordial: el líquido debe ser tratado sólo con elementos y recipientes desinfectados: no dejará buen sabor el encuentro con bacterias non gratas. Por eso, y como hay que enfriarlo sí o sí (rápido, además, que el producto debe ir de los 100 a los 20°C en el menor tiempo posible), usaremos el método de serpentina, que consiste en pasar la cerveza por el interior de un caño de cobre enrollado, enfriado con hielo. Luego se incorpora la levadura, que debe estar hidratada desde el día anterior.

 

Paso 4: La mezcla de mosto, lúpulo y levadura va a un recipiente para la fermentación. Esta última convierte los azúcares del mosto en alcohol y gas. (nota: el recipiente se tapa con un globo pinchado. Así sale aire, pero no entra.)
Al líquido le bastará una semana en un lugar fresco y oscuro para bajar su densidad y, una vez destapado, alumbrar la vista con su color y su espuma. Luego será pasado a otro fermentador (o al mismo, lavado y desinfectado como corresponde), que deberá ir al frío por otra semana.

Paso 5: Al cabo de esos siete días, nuestra cerveza estará lista para su embotellado. Completará su maduración una vez encerrada en los queridos recipientes color ámbar.

Un truco sencillo es pesar la botella, el resultado en peso tiene que ser el 70% de su capacidad en líquido. Por ejemplo una botella de 500ml, tiene que pesar 350 gramos para poder ser utilizada (500 x 70/100 = 350).

Rellenamos las botellas, dejando 3 dedos de aire como mínimo en la parte superior, de lo contrario la presión de la carbonatación será demasiada.
Las cerramos con una chapita y el cierrabotellas.

Maduración: guardamos las cervezas en pie, en un lugar protegido de la luz.
Le alcanza con 15 días de reposo en la heladera para lograrlo. Igualmente si pueden esperar unos días más, se acentuará el sabor y será exquisita al paladar.

 

Share Button

¿Para qué me puede servir una consultoría en mi empresa?

¿Para qué me puede servir una consultoría en mi empresa?

La consultoría regularmente es considerada como un servicio innecesario en las empresas, sin embargo es considerada como un servicio ampliamente interesante.

La consultoría es un servicio de alto valor añadido que consiste en ayudar a sus clientes a mejorar sus resultados. Algunas de las ventajas quizás más importantes de la consultoría son:

I. Contar con expertos en un área (o varias): una consultoría dispone de una serie de expertos en ciertas áreas con conocimientos y experiencias contrastadas.

Sigue leyendo

Share Button

Departamento de Investigaciones Socioeconómicas y Gestorías

Investigaciones Socioeconómicas y Gestorías.
Sigue leyendo

Share Button

Departamento de Servicio Contable Fiscal

Servicio Contable Fiscal
Sigue leyendo

Share Button

Departamento de Consultoría Empresarial

consultoría empresarial
Sigue leyendo

Share Button

Departamento de Financiamiento Empresarial

Financiamiento Empresarial Corporativo SERCA
Sigue leyendo

Share Button